Які документи потрібні для оформлення кредиту?

Трапляються ситуації, коли власних коштів не вистачає: це, наприклад, неочікувана втрата роботи, хвороба або просто бажання поїхати у відпустку, навіть коли накопичень немає. В цих та інших випадках рятують кредити — послуги з надання коштів з їх наступним поверненням у визначений термін з виплатою відсотків за користування. Сьогодні розповідаємо, які документи потрібні для оформлення кредиту, що потрібно, щоб взяти кредит, та як відбувається оформлення кредиту.

Які документи потрібні для оформлення кредиту?

Перш за все варто розібратися, хто саме може отримати позику та які вимоги висувають до позичальників банки. Тут все залежить від суми та цілі, але загалом вимоги наступні:

• вік від 21 до 70 років; 
• наявність громадянства України;
• позитивна кредитна історія (або відсутня, що краще, ніж поганий рейтинг);
• наявність постійної або тимчасової реєстрації (прописки);
• підтверджені джерела доходів (за останні 6 місяців).

Цей перелік може змінюватися залежно від кредитора та типу кредиту: МФО, наприклад, важливе лише ваше громадянство та вік, але й умови там гірші, ніж у банку (високі ставки та невеликі суми). Що потрібно, щоб взяти кредит онлайн на, наприклад, авто? Тут вже знадобиться і довідка про доходи, і підтвердження офіційного працевлаштування, і хороший кредитний рейтинг. Деякі банки також можуть запитати документи на заставу або вимагати перший внесок — зазвичай від 10% до 30% вартості авто.

Пропонуємо розглянути узагальнений список:

1. Паспорт. Документ, що посвідчує особу позичальника. Він має бути чинним (з вчасно вклеєним фото, якщо паспортом «книжечкою»).
2. РНОКПП. Він же ідентифікаційний код. Необхідний для ідентифікації платника податків і перевірки кредитної історії.
3. Довідка про доходи. Береться з місця роботи за останні 6-12 місяців. Показує, скільки людина реально заробляла та чи може «потягнути» кредит.
4. Трудова книжка. Підійде також ЦПХ або контракт. Підтверджує ваше офіційне працевлаштування та стаж роботи.
5. Документи, що підтверджують доходи. Можуть запитати додатково. Це, наприклад, довідки про пенсію чи стипендію, податкова декларація тощо. 
6. Виписка з банківського рахунку. Деякі банки можуть запросити виписку з поточного рахунку за певний період для оцінки регулярності надходжень та руху коштів.
7. Документи про сімейний стан. Не завжди обов'язкові, але можуть бути запитані для повної картини фінансового стану, особливо для великих кредитів.
8. Документи про майно. Це документи на авто, нерухомість, частка у компанії тощо. Запитують дуже рідко, але можуть зіграти на користь позичальнику, адже підтвердять його фінансовий стан і наявність майна (що вигідно для банку в разі стягнення коштів через суд).

Точний перелік документів може варіюватися залежно від виду кредиту, суми, терміну та внутрішньої політики конкретного банку.

Види кредитів під потреби

Зібрали потрібні документи та готові брати позику? Наступним кроком варто зрозуміти ціль, на яку потрібні кошти, а також визначитись з видом кредиту. Банки можуть пропонувати десятки різних продуктів, але всі вони мають спільні ознаки та класифікуються по групах, про які й розкажемо нижче.

Споживчий (кеш, товарний) кредит

Найпоширеніший тип позики, де кошти надаються на звичайні побутові потреби фізичним особам. Це, наприклад, готівковий кредит, коли ви отримуєте певну суму на картку або готівкою, або товарний кредит, де вам надають гроші в кредит для покупки техніки в магазинах-партнерах банку.

Умови тут наступні:

• мінімальні вимоги (паспорт, РНОКПП і довідка про доходи);
• часто нецільове призначення (якщо цільове, то ставка нижча);
• найвища ставка порівняно з іншими кредитами;
• суми до 500 тисяч грн;
• до 12-60 місяців терміну.

Такий кредит вважається дорогим, але й ризики для банку тут вищі. Споживчий кредит підійде для термінових витрат готівкою (віддати борг родичам, оплатити лікування тощо) або для покупки техніки «тут і зараз». 

Кеш кредит в Ощадбанку — це до 500 тисяч грн зі ставкою від 21% річних. Взяти кредит можуть клієнти банку віком від 21 до 65 років на термін до 5 років. Знадобиться лише паспорт, код і довідка про доходи.

Автокредит

Позика, яка надається на купівлю вживаного або нового авто. Тут ТЗ одразу виступає заставою по кредиту: у разі невиплати боргу банк може через суд забрати авто для компенсації власних втрат. Позика має такі особливості:

• високі вимоги (паспорт, код, довідка про доходи, документи на авто, КАСКО на ТЗ, страхування життя та інколи працездатності позичальника, ідеальна кредитна історія тощо);
• обов'язковий перший внесок — 10-30% від вартості авто;
• низькі ставки — від 0,01% до 30% річних;
• суми до 10-20 млн грн;
• терміни до 5-10 років.

Кредит на нове авто доступний в Ощадбанку: пропонуємо до 10 млн грн терміном до 7 років. Якщо ж ваш перший внесок становитиме 70%, ви зможете отримати кошти під 0,01% річних на два роки.

Іпотека

Окремий вид кредитування на покупку нерухомості для життя. На відміну від єОселі, під вимоги якої підходять далеко не всі, банківська іпотека доступна більшій кількості людей, проте за дещо вищою ставкою. Кредит передбачає:

• високі вимоги (паспорт, код, довідка про доходи, документи на житло, страхування нерухомості та життя, ідеальна кредитна історія, збір на обов'язкове пенсійне страхування й так далі);
• перший внесок від 20-30% вартості житла;
• суми до 10-20 млн грн;
• ставки від 12-20% річних;
• термін до 20 років.

Кредит на нерухомість в Ощадбанку — це до 10 млн грн позики на 20 років під максимум 18,9% річних. У нас ви отримаєте повний юридичний супровід з придбання нерухомості, гарантію безпечного укладання угоди (перевірка документів власною службою безпеки) та можливість отримання податкової знижки за користування іпотечним кредитом.

Бізнес‑кредит (ФОП/ТОВ)

Узагальнена назва позик для юридичних осіб. Бізнес-кредит — це й овердрафт, й кредити на придбання ТЗ, й позики від держави за програмою «5-7-9%». Умови тут дуже різняться залежно від типу кредиту, банку, бажаної суми та інших критеріїв.

Для бізнес-кредиту потрібні:

• для ФОП — паспорт, РНОКПП, свідоцтво про реєстрацію ФОП, виписка з ЄДР, податкові декларації за останні звітні періоди, книга обліку доходів і витрат, а також виписки з банківських рахунків ФОП;
• для ТОВ — установчі документи (статут і протокол про створення), свідоцтво про державну реєстрацію, витяг з ЄДР, фінансова звітність (баланс, звіт про фінансові результати тощо) за останні кілька періодів, податкові декларації, виписки з банківських рахунків, а також ліцензії (якщо діяльність ліцензується);
• для обох форм: документи, що підтверджують цільове використання коштів (наприклад договори та рахунки-фактури), бізнес-план (для великих сум і відкриття бізнесу з нуля), документи на заставне майно (якщо кредит заставний) тощо.

Ощадбанк пропонує кредит на бізнес, рішення за яким можна отримати вже за 24 години після подання заявки. У нас — лише фіксовані ставки, жодних прихованих комісій, унікальні пропозиції від партнерів і грантові програми.

Часті питання

Чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту? 

Так, сума нарахованих відсотків за весь термін користування кредитом може перевищувати його тіло. Це трапляється, коли позика довгострокова (10-20 років), або коли реальна річна відсоткова ставка досить висока: наприклад, якщо ви взяли 10 тисяч грн під 50% річних на 5 років, за цей час сума відсотків становитиме понад 17 тисяч грн за ануїтетним графіком, що більше за тіло кредиту. Якщо ж сума вашого кредиту (тіло) не перевищує розміру мінімальної зарплати, загальна сума витрат за позикою (штрафи, пеня та відсотки) не може перевищувати подвійного розміру тіла кредиту.

Важливо завчасно дізнатись про реальну річну відсоткову ставку та загальну вартість кредиту в договорі, щоб повністю розуміти свої зобов'язання.

Чи потрібна довідка про закриття кредиту після його повного погашення? 

Ні, це не є обов'язковим, але рекомендуємо все ж отримати її задля уникнення неприємних ситуацій. Довідка про закриття кредиту є офіційним підтвердженням того, що ви повністю виконали всі свої фінансові зобов'язання перед банком, а заборгованість відсутня.

Чи впливає кредитна історія на можливість отримання кредиту? 

Так, кредитна історія є одним з ключових факторів, який банки аналізують при розгляді кредитної заявки. Якщо ви мали кредити, але вчасно їх погашали, ваші шанси отримати гроші будуть вищими ніж у тих, хто має непогашені борги чи прострочення.

Чи можна отримати кредит без довідки про доходи? 

Так, це можливо в МФО та інших кредитних організаціях, крім банків, але й умови там будуть гіршими. Для великих і цільових кредитів (іпотека чи автокредит, наприклад) довідка про доходи є майже завжди обов'язковою.

Чи потрібен поручитель або застава? 

Більшість кредитів не передбачають цього, але якщо мова про великі кредити (на авто чи житло), то тут предмет кредитування буде виступати й заставою. Щодо поручительства, наразі банки цього майже не потребують, але теоретично можуть, особливо якщо ваша кредитна історія не є ідеальною.