Річна відсоткова ставка простими словами: як зрозуміти реальну вартість кредиту

Шукаєте кредит, але сумніваєтеся у рекламній привабливості пропозицій та обіцянок низьких відсотків? Цим матеріалом ми хочемо допомогти позичальникам отримати необхідне фінансування й при цьому захистити свій гаманець від фінансових пасток. Ми разом розберемося, що таке відсоткова ставка, які є види кредитних відсотків та який зміст має реальна річна відсоткова ставка кредиту. Ця інформація допоможе вам бачити банківські пропозиції наскрізь та обирати найвигідніші умови без переплат.

Що таке номінальна відсоткова ставка і як її вказують банки?

Номінальна ставка – це базовий відсоток за кредитом, що вказується в договорі та рекламній пропозиції та нараховується на залишок або тіло кредиту. Він не включає комісії за видачу позики, нотаріальні послуги, страхування чи обслуговування рахунку.

Банки вказують номінальну ставку у вигляді річних відсотків для кредиту готівкою, іпотек та інших середньо- та довгострокових позик. Для мікрокредитів, що передбачають щоденне нарахування відсотків, номінальна ставка може вказуватися у вигляді денної ставки, а також інколи використовується місячна ставка.

Реальна річна процентна ставка (APR): головний показник для позичальника

Реальна річна відсоткова ставка за кредитом – це ключовий показник повної вартості кредиту, що включає, крім номінальної ставки, усі супутні обов'язкові комісії та витрати, пов’язані з видачею та обслуговуванням кредиту. Саме вона показує справжнє фінансове навантаження та використовується для оцінки ефективності кредиту та визначення розміру регулярних платежів.

З чого складається повна вартість кредиту: приховані та явні платежі

На повну вартість кредиту впливає відсоткова ставка, комісії за оформлення та обслуговування, а якщо говорити про кредитні картки, то й за здійснення окремих платіжних операцій, а також різноманітні супутні організаційні витрати.

Банківські комісії та страхові внески

Розглянемо види витрат, які безпосередньо контролює та встановлює фінансова установа або її партнери. До них належать:

• тіло та номінальний відсоток за кредитом – базовий платіж;
• разова комісія за оформлення кредиту та перерахування коштів;
• щомісячне обслуговування;
• комісії за транзакції;
• страхування життя та здоров'я позичальника для мінімізації ризиків неповернення позики;
• страхування застави (авто / майна), що виступає забезпеченням кредиту;
• плата за сервіси, зокрема СМС-банкінг.

Такі витрати зазвичай прозорі та відомі позичальнику вже на моменті оцінки ефективності кредиту. Їх обов’язково потрібно врахувати при самостійному розрахунку реальної вартості кредиту, а в онлайн-калькуляторі вони зазвичай включені до алгоритму розрахунку.

Послуги третіх осіб: нотаріуси, оцінювачі, податки

Крім додаткових витрат, які генерує сам кредитодавець, позичальнику потрібно враховувати й платежі стороннім організаціям, які долучаються до оформлення кредиту, а також державні відрахування. До них належать:

• послуги нотаріуса – посвідчення договору купівлі-продажу, іпотечного договору,  внесення застави до держреєстру;
• незалежна оцінка майна сертифікованим оцінювачем для визначення реальної ринкової вартості застави;
• державне мито, що стягується за реєстрацію прав власності або нотаріальні дії;
• збір до Пенсійного фонду – законодавчо встановлений відсоток від вартості нерухомості при першій купівлі;
• адміністративні збори за витяги з державних реєстрів обтяжень рухомого чи нерухомого майна.

Хоч кожен із зазначених платежів є невеликим, в сукупності вони можуть суттєво збільшувати початкову вартість кредиту.

Як самостійно розрахувати реальну переплату?

Щоб краще підготуватися до кредитування, спробуймо самостійно оцінити реальну переплату за кредитом. Для прикладу уявімо, що плануємо оформити кредит на 100 тис. грн під 18% річних строком на 1 рік. Крім відсотків щомісяця доведеться сплачувати комісію у розмірі 1 % від початкової суми позики.

Загальна переплата за кредитом складе 22 000 грн, з яких 10 000 грн відсотків за класичною схемою нарахування (рівними частинами) та 12 000 грн комісій.

Щомісяця тіло кредиту зменшується на рівну частину: 100 000 грн ÷ 12 місяців = 8 333,33 грн.

Відсотки за один місяць рахуються на поточний залишок боргу за формулою:

(Залишок боргу × 18%) / 12 місяців

Детальний розрахунок відсотків впродовж року покажемо у таблиці:

Схема нарахування відсотків рівними частинами впродовж 12 місяців

На прикладі стає зрозуміло, що реальна вартість грошей, позичених в банку, складе 122 000 грн. Тому для своєчасного повернення коштів потрібно закласти у свій бюджет додаткові 22 тис. грн.

Кредитний калькулятор — ваш головний помічник перед підписанням договору

Вручну ефективна процентна ставка розраховується за формулою складних відсотків, що вимагає часу, зусиль та певних знань у фінансовій царині. Щоб спростити задачу з оцінки перспективності кредитування для позичальників, банки пропонують автоматизований алгоритм розрахунку у вигляді інтерактивного кредитного калькулятора. У ньому вже закладені всі необхідні формули для моментального визначення ключових параметрів кредиту. Змінюйте суму позики, термін погашення та інші умови, щоб миттєво дізнатися, якими будуть:

• загальні витрати за кредитом;
• щомісячний платіж з усіма додатковими витратами;
• реальна річна процентна ставка.

За допомогою кредитного калькулятора зручно порівнювати між собою пропозиції, як в межах одного, так і різних банках, не витрачаючи час на особисті візити чи спілкування з кредитними менеджерами.

Чек-лист: на що дивитися в кредитному договорі, щоб не платити зайвого

Номінальна відсоткова ставка за кредитами повинна лише привертати вашу увагу до банківської пропозиції, але не відвертати її він інших сутнісних характеристик позики. Щоб обрати вигідну та безпечну кредитну програму, порівнюйте пропозиції банків за такими параметрами, обов’язково вказаними у договорі та паспорті споживчого кредиту:

1. Річна процентна ставка – реальний розмір щомісячної доплати за право використання коштів, що вже враховує всі комісії та супутні платежі.
2. Види відсоткових ставок –  плаваюча відсоткова ставка може залежати від зміни облікової ставки НБУ чи внутрішнього індексу банку та часто переглядатися, створюючи ризик додаткових витрат. Фіксована ставка – це гарантія стабільних умов виплати. Проте, зі зміною ринкової ситуації, коли аналогічні типи кредитів подешевшають, вона може втратити свою актуальність, змушуючи позичальника платити більше, ніж це економічно виправдано.
3. Метод нарахування відсотків – значно вигідніше, якщо банк нараховує їх на залишок боргу, а не на початкову суму, що завжди приводить до переплат.
4. Графік платежів – можливість самостійного вибору дати внесення коштів та умови їх розподілу між тілом кредиту та відсотками.
5. Умови дострокового погашення – зокрема спосіб перерахунку залишку шляхом, зміни регулярних платежів та термінів виплати.

Врахування вище зазначених параметрів кредитів дозволять об’єктивно оцінити кожну кредитну пропозицію та обрати саму ту, що найкраще відповідає вашим очікуванням та фінансовим можливостям для своєчасного повернення.

Як знизити відсоткову ставку: поради для надійних клієнтів

Щоб відсоткова ставка по кредиту, особливо довгостроковому, відповідала реаліям фінансового ринку, про її зниження можна спробувати домовитися зі своїм банком-кредитором або звернутися до іншої фінансової установи. За умови хорошої репутації та високого кредитного рейтингу банки охоче підтримують ініціативи своїх клієнтів, що прагнуть оптимізувати боргове навантаження.

Найбільш ефективними способами зниження ставки за кредитом є такі:

1. Реструктуризація кредиту – зміна графіку платежів та умов виконання кредитного договору, що передбачають пролонгацію виплати й, відповідно, зменшення розміру регулярного платежу.
2. Надання додаткових гарантій виплати кредиту у вигляді заставного майна чи залучення поручителя. Це знизить ризики для банку й дозволить йому переглянути ставку.
3. Перекредитування – у разі відмови кредитора реструктурувати борг, можна звернутися до іншої фінансової установи з метою рефінансування на більш вигідних умовах. Це дозволить уникнути прострочення дедлайну виплати та отримати нові, більш вигідні параметри позики, зокрема нижчу відсоткову ставку.

Якщо ви довіряєте своєму банку-кредитору і хотіли б продовжити співпрацю саме з них, розпочніть зі звернення до свого кредитного менеджера щодо можливості зниження відсоткової ставки. Якщо ж така тактика не спрацює, варто розглянути альтернативне перекредитування в іншому банку.

Підсумок: як порівнювати пропозиції різних банків ефективно

Щоб уникнути маркетингових «гачків» та обрати дійсно вигідну банківську пропозицію, ніколи не порівнюйте кредити за номінальною ставкою. Орієнтуйтесь виключно на реальну річну ставку та уважно вивчайте, які комісії та додаткові платежі вимагає банк.

Щоб зекономити на кредитуванні, враховуйте всі можливі пільги за соціальним статусом, станом здоров’я чи житловими умовами, адже банки пропонують багато цікавих кредитних програм, що частково фінансуються державою. Серед них програма пільгової іпотеки «єОселя», підприємницька державна програма «Доступні кредити 5-7-9» та інші.

Плануючи кредитування, враховуйте поточний курс валют та загальний стан фінансового ринку. Зокрема вагомий вплив має облікова процентна ставка НБУ. Із її підвищенням зростає й вартість кредитів, оскільки банкам в таких умовах дорожче залучати кошти для здійснення операційної діяльності.