Види банківських карток: чим відрізняються та яку обрати

Правильно обрана банківська картка допомагає зручно розраховуватися та економити на комісіях. Фінансові установи пропонують безліч різноманітних видів платіжних карток: дебетові, кредитні, віртуальні та преміальні рахунки. Розібратися в їхніх відмінностях та знайти найкращий інструмент для щоденних розрахунків допоможе ця стаття. Вона буде корисною як новачкам, які відкривають свій перший рахунок, так і досвідченим користувачам, які прагнуть оптимізувати власні витрати.

Що таке банківська картка і як вона працює

Банківська картка — це платіжний інструмент, що забезпечує швидкий доступ до грошей на банківському рахунку та дозволяє швидко й безпечно розраховуватися за придбані товари чи послуги.

Механізм її дії можна описати так:

1. Ініціація платежу під час введення даних в інтернет-магазині, прикладанні до термінала чи вставлянні в банкомат.
2. Передача даних від картки до банку-еквайру під час зчитування інформації з зашифрованого каналу чи чипу картки платіжною системою чи терміналом.
3. Авторизація запиту банком-емітентом після перевірки стану рахунку та коректності введених реквізитів.
4. Підтвердження операції банком емітентом та відправка сповіщення продавцю про успішну оплату.

Операції за карткою здійснюються миттєво, забезпечуючи оперативність розрахунків та мобільність платіжних операцій.

Основні види карток за типом коштів

Банківські картки класифікують за типом коштів, доступ до яких вони надають. За цією ознакою виділяють дебетові та кредитні картки, а також картки з овердрафтом, що об’єднують можливості обох різновидів. Розглянемо детальніше особливості кожного з них.

Дебетова картка: власні гроші без боргу

Що таке дебетова картка ми часто дізнаємося на практиці при оформленні платіжного засобу для отримання стипендії в університеті чи при працевлаштуванні – для нарахування заробітної плати. По суті – це платіжний інструмент для управління власними коштами на банківському рахунку. На картці доступним є виключно залишок грошей на рахунку, в межах якого можна здійснювати будь-які операції: безготівкові та онлайн-оплати, перекази, платежі за реквізитами, зняття готівки.

Кредитна картка: ліміт, пільговий період і на що звертати увагу

Кредитна картка, на відміну від дебетової, призначена для керування банківськими коштами, наданими в межах певного ліміту. Вона передбачає доступ до кредитного рахунку з граничною сумою, яку можна використовувати частинами, поступово повертаючи борг за рахунок власних коштів.

Ключовими параметрами кредитної карти, які слід враховувати при виборі, є наступні:

• розмір кредитного ліміту – він може змінюватися залежно від фінансової поведінки користувача;
• пільговий період – час, впродовж якого банк практично не нараховує відсотки на використану частину ліміту, триває в середньому 30-60 днів, а для окремих програм може бути продовжений до 92 днів;
• обов’язковий мінімальний платіж – близько 3-5% від суми заборгованості плюс відсотки, які необхідно щомісяця вносити на карту у разі виходу за межі пільгового періоду.

Також при виборі кредитної картки важливо звертати увагу на її призначення, від якого залежить розмір комісій на різні види операцій. Наприклад, якщо кредитка призначена для зняття готівки, комісії на цю операцію банк не встановлюватиме або вона буде мінімальною. Якщо ж картка розрахована на онлайн-оплати, знімати з неї готівку чи переказувати кошти може бути невигідно.

Слід врахувати й розмір процентної ставки, яка діє після закінчення пільгового періоду, а також розмір плати за обслуговування кредитного рахунку та потенційні платні сервіси – страхування та SMS-інформування. Непотрібні послуги можна відключити у мобільному додатку, щоб зменшити витрати за кредитною карткою.

Картка з овердрафтом: коли дебет і кредит змішані

Специфічний різновид банківських карток – це дебетова картка з відкритою кредитною лінією – овердрафтом. Він дозволяє тимчасово позичати кошти у банка, коли власні на рахунку закінчуються. В першу чергу витрачаються власні кошти, що лежать на картці. Якщо ж для чергової транзакції їх недостатньо, банк автоматично підключає овердрафт, дозволяючи оплату за рахунок кредитного авансу. Будь-яке чергове надходження власних коштів на рахунок автоматично буде зараховане на погашення кредитного боргу.

Зручність овердрафту полягає у прив’язці до основного дебетового рахунку без необхідності додаткового відкриття кредитки. Проте повернути борг за кредитним авансом зазвичай потрібно швидко – впродовж 30-90 днів. Тому кредитний ліміт за овердрафтом не перевищує 1-3 розміри заробітних плат користувача.

Види карток за призначенням

Щоб впорядкувати особисті та сімейні фінанси, слід розібратися, які є банківські картки не лише за типом коштів, до яких вони надають доступ, тобто дебетові та кредитні, а й за специфічним призначенням. Українські банки пропонують цікаві продукти, що стануть в нагоді пенсіонерам, отримувачам соціальних виплат, підприємцям та молодому поколінню користувачів, які лише знайомляться із світом фінансів.

Зарплатні, пенсійні та соціальні картки

Серед дебетових карток, залежно від основного типу надходжень, для яких вони оформлюються, можна обрати такі:

1. Зарплатна картка – призначена для нарахування виплат заробітної плати та авансів найманим працівникам. Вона зазвичай оформляється централізовано роботодавцем в межах зарплатного проєкту, проте у якості зарплатної може використовуватися будь-яка дебетова картка працівника.  
2. Пенсійна картка – відкривається для спеціального рахунку, на який щомісяця зараховується пенсійна виплата від Пенсійного фонду України.
3. Соціальна картка – призначена для зарахування державної допомоги різним категоріям отримувачів (малозабезпеченим сім’ям, особам з інвалідністю, багатодітним родинам тощо), виплат для дітей при народженні, а також за різноманітними державними соціальними програмами на кшталт єВідновлення чи національного кешбеку.

За відкриття та базове обслуговування таких карток банки зазвичай не стягують комісію. Також для них діє нульова комісія за зарахування коштів та зняття готівки в банкоматах.

Для поціновувачів підвищеного банківського сервісу стануть в нагоді преміальні картки – особливий вид платіжних засобів, що передбачає широкий спектр додаткових послуг, зокрема супровід персонального менеджера, пільги та бонуси в партнерській мережі банку, зокрема аеропортах, доступ до ексклюзивних заходів тощо.

Дитячі картки з 6 років

З метою опанування фінансової грамотності та безпечного набуття фінансової самостійності корисною буде дитяча картка, яку можна оформити для дітей вже з 6-річного віку. Вона відкривається як додаток до основного рахунку одного з батьків та перебуває під постійним контролем. При цьому дитина може користуватися власним мобільним застосунком та вчитися управлінню особистими фінансами, готівковим та безготівковим рухом грошей. На фоні глобальної цифровізації фінансів залучення такого платіжного засобу є не лише освітнім кроком, а й суто практичним, що відкриває дитині доступ до безпечних повсякденних розрахунків у транспорті та магазинах.

Корпоративні картки для ФОП і бізнесу

Корпоративні картки призначені для здійснення господарських розрахунків, зокрема прийому оплат від клієнтів та сплати постачальникам та підрядникам. Такі картки прив’язані до бізнес-рахунків та фіксують всі господарські витрати й надходження, що є обов’язковою умовою для коректного фінансового обліку, а також дотримання податкової дисципліни.

Visa, Mastercard і Простір: у чому різниця платіжних систем

В Україні поширені банківські картки трьох платіжних систем – Visa, Mastercard і Простір. Різниця між ними полягає у основній валюті, до якої прив’язана система, а також в географії охоплення, в межах якої зручно користуватися карткою:

1. Visa – американська приватна платіжна система, що представлена у понад 200 країнах світу та здійснює розрахунки переважно у доларах США.
2. Mastercard – американська платіжна система, представлена у понад 210 країнах світу, що конвертує розрахунки через євро.
3. Простір – українська платіжна система, представлена виключно всередині країни, тому здійснює всі розрахунки у гривні.

Для внутрішніх розрахунків – щоденних покупок, отримання державних виплат – можна використовувати картку «Простір». Проте, щоб вигідно купувати товари в міжнародних інтернет-магазинах, зручніше використовувати картку від Visa та Mastercard. Вони чудово підходять й для повсякденних розрахунків, отримання заробітної плати, соціальних виплат тощо. Перебуваючи за кордоном, вигідніше користуватися Mastercard в межах Європи, а в доларових зонах (зокрема Південній Америці чи США) – картками Visa для уникнення подвійної конвертації та пов’язаних з цим додаткових комісій.

Як обрати картку під свою задачу

Враховуючи всі види банківських карток та їх особливості, при виборі платіжного інструменту відштовхуйтесь від їх призначення та своїх запланованих задач:

1. Для щоденних розрахунків найкраще підходить дебетова картка, на яку зараховується постійний дохід (зарплата, пенсія, стипендія тощо) та якою можна сплачувати за товари та послуги фізично і онлайн. Для цього підійде як віртуальна картка, так і пластикова.
2. Для онлайн-покупок, наприклад, на міжнародних маркетплейсах, краще завести окрему віртуальну картку, встановити на неї мінімальний ліміт й переказувати кошти виключно перед самою оплатою. Так ви захистите свої кошти від кібершахрайства.
3. Для розумного зберігання накопичень та їх примноження слід обирати картку з нарахуванням відсотків на залишок на рахунку або кешбеком.
4. У разі регулярної потреби у додаткових коштах слід відкрити кредитну картку з тривалим пільговим періодом. Вона допоможе розподілити витрати у часі та знизити ризик дефіциту коштів між зарплатами.
5. Для закордонних подорожей слід обирати картку платіжної системи, основна валюта якої співпадає з головною валютою країни, до якої ви прямуєте. Це захистить від додаткових витрат на комісіях та подвійній конвертації.

Єдиної універсальної картки, яка б закривала всі фінансові потреби, не існує. Тому особливо економічно активним людям доцільно розглянути відкриття кількох карток для зручності та оптимізації витрат.

Часті запитання

Чим відрізняється дебетова картка від кредитної?

Дебетова картка призначена для зберігання та використання власних коштів. Кредитна картка – надає доступ до банківських позикових коштів. При цьому обидва види платіжних інструментів можна використовувати для всього спектру операцій за картками. Потрібно лише пам’ятати, що для кредитки передбачені комісії.

Чи потрібна окрема віртуальна картка, якщо вже є пластик?

Окрема віртуальна картка потрібна для безпечних онлайн-покупок, захисту основних заощаджень від шахраїв. При отриманні пластикової картки в Ощадбанк, її електронна версія доступна у мобільному додатку.

Яку картку оформити дитині або підлітку?

В Ощадбанку для дитини або підлітка віком від 6 років слід оформити спеціальну платіжну картку «ЛАЙК’Ю». Вона має яскравий дизайн, щоб точно сподобатися власнику, вигідний бонус з подарунками та зручне управління для батьківського контролю руху коштів.

Чи можна мати кілька карток в одному банку?

В одному банку можна відкрити кілька карток для одного рахунку, щоб забезпечити доступ для всіх членів родини. Також можна одночасно користуватися кількома дебетовими та кредитними картками від одного банку-емітента.