Погана кредитна історія — це вирок? Де насправді можна взяти кредит

Кредитна історія — це реєстр даних про те, які кредити мав і має позичальник, а також про те, як саме ці кредити сплачувалися. Погана кредитна історія — не вирок: вона дійсно зменшує шанс отримати вигідну позику, але не нівелює ймовірність отримання кредиту загалом. Банк оцінює не лише минулі прострочення, а й поточне боргове навантаження, доходи, строк і суму нового кредиту, а також інші дані про позичальника. Матеріал буде корисним тим, хто має прострочення, вже отримував відмови або хоче зрозуміти, що саме бачить банк під час розгляду заявки.

Що таке погана кредитна історія і як її бачать банки

Кредитна історія — це сукупність інформації про всі ваші поточні та закриті кредити, яка показує, наскільки сумлінно та вчасно ви їх сплачуєте. Простими словами, кредитна історія — це ваша фінансова «біографія»: тут видно, які кредити ви брали, скільки коштів повертали, чи були прострочення та як загалом виконували свої зобов’язання. 

Історію часто плутають з поняттям «кредитний рейтинг» — числовою оцінкою платоспроможності та надійності позичальника. Кредитний рейтинг формується на основі кредитної історії, рівня доходів, статусу та активів людини. Результат — числова «оцінка» позичальника від 0 до 700 (максимум до 1000), де чим вище значення, тим краще.

Повернемося до теми кредитної історії: поганою вона стає тоді, коли у цьому «щоденнику» з'являються серйозні прострочення. Згідно з Постановою НБУ №351, банківські установи оцінюють клієнтів через скоринг: 

1. Клас 1. Фінансовий стан високий: обсяг боргового навантаження не перевищує 50 відсотків його сукупного чистого доходу, а прострочення — максимум на 7 днів.
2. Клас 2. Фінансовий стан добрий: сукупний обсяг кредитів не перевищує 60 відсотків його сукупного чистого доходу, а кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 8 до 30 днів.
3. Клас 3. Фінансовий стан задовільний: розмір боргів не перевищує 70 відсотків сукупного чистого доходу позичальника, а кількість календарних днів прострочення становить від 31 до 60.
4. Клас 4. Фінансовий стан незадовільний: обсяг боргів фізичної особи не перевищує 80 відсотків її чистого доходу, а прострочення становлять від 61 до 90 днів.
5. Клас 5. Фінансовий стан критичний: кредити позичальника перевищують 80 відсотків його доходу, а прострочення погашення боргу становить понад 90 днів.

Важливий момент: старе прострочення не зникає одразу після того, як ви закрили кредит. Інформація може зберігатися в бюро протягом 10 років після припинення кредитного договору (ст. 10 ЗУ «Про організацію формування та обігу кредитних історій»).

Де банки беруть дані: УБКІ, кредитні бюро та внутрішній скоринг 

Фінансові установи перевіряють вашу надійність через кілька офіційних каналів:

• Базу даних Українського бюро кредитних історій (УБКІ), де зберігається інформація про мільйони українських позичальників.
• Альтернативні реєстри, такі як Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (ПВБКІ) чи МБКІ.
• Внутрішній аналіз банку, який бачить ваші зарплатні надходження, карткові витрати та регулярність сплати за зобов'язаннями.

Регулятором діяльності БКІ є Національний банк України. У нас наразі функціонує всього 4 таких бюро:

• Українське бюро кредитних історій (УБКІ). Найбільше в країні;
• Міжнародне бюро кредитних історій. Налічує близько 20 млн кредитних історій;
• Перше всеукраїнське бюро кредитних історій. Першим отримало ліцензію МінЮсту;
• Українське кредитне бюро. На ринку з 1993 року.

Але як перевірити кредитну історію власноруч? Достатньо лише зайти на сайт одного з БКІ, ввести необхідні дані про себе та подати запит на отримання витягу. Кожен має право на один безкоштовний запит в будь-якому БКІ протягом року (ст. 13 ЗУ «Про організацію формування та обігу кредитних історій»). 

Чи реально взяти кредит у банку з поганою історією у 2026 році

Взяти кредит з поганою кредитною історією абсолютно реально: в Ощадбанку, наприклад, ви можете взяти кредит готівкою лише з паспортом і довідкою про доходи за останні 6 місяців. Так, максимальні 500 тисяч грн ви, можливо, й не отримаєте, однак на меншу позику все ж розраховувати можна.

Які банки дають кредит з поганою кредитною історією? Тут загалом можна відповісти, що майже всі: шанс схвалення залежить вже від того, чи має кандидат поточні борги, як давно та на скільки днів було попереднє прострочення, який дохід має фізособа та чи має вона майно.

Коли заявку можуть схвалити, а коли відмовлять

Банки погоджуються видавати кредити з поганою кредитною історією переважно у випадку, коли всі минулі борги вже повністю закриті, у вас немає відкритих судових справ, а стаж на останньому місці роботи становить від 6 місяців.

Вам точно відмовлять, якщо ви маєте незакриті прострочення строком понад 90 днів або якщо ваше ім'я внесене до Єдиного реєстру боржників Міністерства юстиції України через невиплачені аліменти чи штрафи.

Уявімо двох людей: обидва колись прострочили кредит, проте у першого зараз немає боргів, є стабільний дохід, і він вчасно розраховується за зобов’язаннями, а другий вже має кілька кредитів, нові заявки подаються одна за одною, а частина платежів знову прострочується. Для банку це два абсолютно різні ризики, і перший позичальник найбільш імовірно отримає позику ніж другий.

Кредит готівкою, кредитна картка чи забезпечення: де більше шансів

Універсальної відповіді тут немає: все залежить від вимог та умов конкретного банку. Водночас кредит з поганою історією можуть швидше погодити в таких випадках:

• наявність застави або поручителя (щось чи хтось, що гарантує банку повернення позичальником коштів);
• цільове призначення позики (наприклад, на покупку авто, житла чи відкриття бізнесу, щоб установа бачила, куди конкретно йдуть кошти);
• безготівкове зарахування (адже цифрові кошти легше відстежити та в разі чого повернути шляхом стягнення з рахунку, ніж готівку).

Можемо зробити висновок: більше шансів отримати кредит за такими банківськими продуктами, як кредитна картка, цільовий кредит і позика з заставою/поручителем.

Як підвищити ймовірність схвалення

Перед новою заявкою варто спочатку з’ясувати, що саме бачить кредитор. Тут важливо продемонструвати максимальну платоспроможність, надійність та дисциплінованість. Для цього можна:

• перевірити свою історію та переконатися, що в ній немає помилкових або чужих кредитів;
• погасити прострочені зобов’язання, якщо вони ще є;
• не подавати велику кількість заявок одночасно;
• оцінити поточне боргове навантаження (скільки відсотків від доходу становлять платежі за кредитами);
• підготувати підтвердження доходів, якщо конкретний кредитор його запитує.

Можна також заздалегідь подумати про позики із заставою/поручителем, а також кредити під заставу депозиту та цінних паперів, якщо такі у вас є. Наприклад, в Ощадбанку доступні кредити для бізнесу, де позику отримати можна під заставу депозиту, а також без застави з держгарантією.

«Кредити без відмови»: де ризик і чому це не завжди вихід

Обіцянки видати гроші всім підряд найчастіше лунають від мікрофінансових організацій: відповідно до Закону України «Про споживче кредитування», максимальна денна ставка у МФО обмежена позначкою 1% на день. За цим криються серйозні ризики: реальна річна процентна ставка може сягати 365% річних, а короткий строк договору створює високу ймовірність потрапити в боргову яму через швидке нарахування штрафів.

Як перевірити та покращити кредитну історію

Як ми вже писали раніше, раз на рік ви можете безкоштовно подати запит на перевірку своєї кредитної історії. Доступні такі варіанти:

• на сайтах БКІ шляхом подання запиту;
• на сайтах або в застосунках деяких банків;
• у застосунку «Кредитна історія» для смартфонів і планшетів;
• у чат-ботах «Кредитна історія УБКІ» та «Моніторно» у Viber і Telegram;
• на сайті City24 та у терміналах самообслуговування City24.

Але як отримати кредит з простроченням? Тут можна або в моменті збільшити свої шанси на погодження позики (див. розділ «Як підвищити ймовірність схвалення»), або ж системно попрацювати над тим, як ви виглядатимете в очах банків в майбутньому. Ділимося практичними порадами:

Зменште навантаження. Якщо у вас є кілька відкритих кредитів, закрийте хоча б один. Спробуйте також закрити кредитні картки, якими не користуєтеся.

Розраховуйтеся вчасно. Працює для тих, хто зараз має поточну позику. Важливо не достроково закривати борг, а просто платити чітко за графіком.

Відкривайте нові кредити. Покупка товарів на виплат, готівкова позика чи нова кредитна картка — підійде все. Своєчасно вносьте платежі, не закривайте позики достроково (так банк не отримує прибутку, а тому не надто охоче кредитує таких клієнтів) та не беріть кілька кредитів одночасно (детальніше — стаття про те, як покращити кредитну історію з порадами експертів).

Що робити, якщо всюди відмовили

Якщо кілька кредиторів поспіль не погодили заявку, варто спочатку не збільшувати кількість заявок, а з’ясувати причину. Спробуйте виконати наступні дії:

1. Отримайте власний звіт та перевірте його на помилки. За потреби, можна подати заяву на виправлення неправильних даних.
2. Погасіть прострочені та/або відкриті борги — це зменшить поточне кредитне навантаження та продемонструє вашу платоспроможність.
3. Спробуйте рефінансування кредиту, якщо проблема пов’язана з неможливістю обслуговувати старий борг.

Окремий варіант — реструктуризація позики, коли нове фінансування використовується для погашення попередніх зобов’язань. Його доцільність потрібно оцінювати за повною вартістю нового кредиту, строком і щомісячним платежем, а не лише за розміром нової ставки. 

Часті запитання

Чи дають банки кредит з поганою кредитною історією?

Так, негативна історія сама по собі не означає автоматичної відмови у новому кредиті. Водночас банк повинен оцінити кредитоспроможність клієнта, а рішення залежить від його внутрішньої оцінки ризику. 

Де перевірити свою кредитну історію безкоштовно?

Отримати безкоштовний звіт 1 раз на рік можна на сайтах ліцензованих БКІ, у певних мобільних застосунках, у мобільному банкінгу вашої установи, а також в терміналі City24.

Кредитна картка чи кредит готівкою — що краще при поганій історії?

Кредитна картка, як правило, дає більше шансів на отримання позики, оскільки банк легко погоджує невеликий ліміт, а ви отримуєте можливість безперешкодно відновити свій рейтинг без переплат у разі своєчасного погашення. 

Чи можна взяти кредит без перевірки кредитної історії?

Ні, це неможливо. Згідно з п. 1 ст. 10 Закону «Про споживче кредитування», усі кредитори зобов'язані перевіряти кредитний ризик і реєстри бюро перед видачею коштів.