Авто в лізинг чи автокредит: що вигідніше у 2026 році?

Лізинг авто — це оренда з правом викупу, за якої власником до останнього платежу є лізингова компанія, тоді як автокредит одразу робить власником покупця, передаючи авто лише в заставу банку. Лізинг зазвичай вигідніший юридичним особам і ФОП завдяки податковим перевагам, а автокредит — фізичним особам з офіційним доходом. Матеріал стане в пригоді й звичайним громадянам, які розглядають різні способи покупки авто, і підприємцям, що підбирають транспорт для бізнесу. 

Лізинг і автокредит: у чому різниця простими словами

Фінансовий лізинг — це довгострокова оренда майна з можливістю його подальшого викупу у власність. Що таке лізинг авто, спитаєте? Це те саме, але в контексті транспортного засобу: ви оформлюєте договір, вносите авансовий внесок за авто, отримуєте ТЗ у користування, а після проходження певного часу (зазвичай від 12 місяців) отримуєте право викупу цього майна. Законодавча база — Закон України «Про фінансовий лізинг».

Кредит на авто, своєю чергою, — це цільова грошова позика на придбання авто. Тут ви отримуєте саме кошти на покупку, а не одразу транспортний засіб: банк передає позичальнику кошти (або перераховує їх автосалону), а машина одразу реєструється на покупця, який стає власником з першого дня. Далі авто передається в заставу банку до повного погашення боргу. Законодавча база — Закон України «Про споживче кредитування».

Спільного між цими двома продуктами навіть більше, ніж можна уявити:

• наявність авансового платежу;
• щомісячні платежі за лізингом/кредитом;
• обов'язковість страхування майна;
• термін договору — від 12 місяців;
• наявність додаткових платежів (за кредитом — нотаріус, комісія за видачу кредиту, внесок у ПФУ тощо, за лізингом — адміністративний платіж 1–3% від суми фінансування);
• відсоткові ставки — від 0,01% до 30% річних.

Головна відмінність — момент переходу права власності: за лізинговими умовами власником до останнього платежу лишається лізингова компанія, а за кредитом власником ТЗ одразу стає покупець, а автомобіль лише перебуває під обтяженням. 

Право власності, застава і хто відповідає за авто 

Ми вже розібрали, що спільного мають ці два продукти, але чим відрізняється лізинг від кредиту? Пропонуємо заглибитися у це питання:

Право власності. До моменту повної оплати вартості авто власником ТЗ за лізинговим договором є лізингодавець, а ось за кредитом власником одразу після оформлення всіх паперів є саме позичальник.

Обтяження. За лізингом стосовно об'єкта договору обтяжень немає (проте він перебуває у власності компанії). З кредитом історія інша: хоч позичальник і є власником ТЗ, майно передається у заставу банку як гарантія повернення кредитних коштів. Тобто, в разі несплати за зобов'язаннями, як лізингодавець, так і банк забирають авто собі (часто — у судовому порядку).

Фінансові зобов'язання. В обох випадках витрати на ремонт, обслуговування чи заправку авто лягають на самого клієнта: у лізингу — як на лізингоодержувача за договором лізингу, у кредиті — як на позичальника і водночас власника заставного майна. 

Порівняння платежів: аванс, ставка, КАСКО, комісії 

Що вигідніше — лізинг чи кредит? Щоб відповісти на це питання, порівняємо умови двох конкретних надавачів послуг — Cupra як лізингодавця (фінансовий лізинг у гривні) та Ощадбанку (кредит на нове авто Ощад Драйв):

Аванс. У лізингу авансовий платіж становить від 25% вартості авто. У кредиті за програмою «Ощад Драйв» від Ощадбанку мінімальний поріг внеску — 20%. 

Відсоткова ставка. Номінальна ставка що за лізингом, що за кредитом — від 0,01% річних на пільгових умовах при авансі від 70% вартості ТЗ. Максимальна реальна річна ставка — 13,99% річних у Cupra та 14,99% річних в Ощаді.

Страхування. В обох випадках страхування ТЗ є обов'язковим. При кредитуванні нових авто тариф КАСКО становить приблизно 6,5% від вартості автомобіля щорічно. У лізингу страхові платежі, як правило, розподіляються рівномірно в складі щомісячного лізингового платежу, тому ця інформація не надається у відкритому доступі.

Комісії. При оформленні «Ощад Драйв» клієнт додатково сплачує одноразові послуги нотаріуса — близько 7 380 грн, комісію за переказ коштів автосалону — 750 грн, а також комісію за відкриття рахунку у розмірі 200 грн. У лізингу стягується одноразовий адміністративний платіж у розмірі 2,5% від вартості об'єкта, до якого включені всі ті самі комісії та збори.

Термін. Автокредит в Ощадбанку — це позика терміном до 84 місяців. Строк лізингу у Cupra, своєю чергою, обмежується 60 місяцями. 

Тож лізинг чи кредит? Розбираємося, коли, кому та в яких випадках підходить той чи інший продукт.

Коли вигідніший автокредит

Кредит на авто з пробігом чи без підійде фізособам, які хочуть одразу стати повноправними власниками авто, мають офіційно підтверджений дохід і готові пройти повну кредитну перевірку. Для отримання «Ощад Драйв» потрібна довідка з місця роботи із зазначенням доходу за останні 6 місяців, а також довідка про рух коштів по поточному рахунку за 12 місяців. Ви отримаєте:

• право власності на автомобіль одразу після оформлення договору;
• низький авансовий платіж — від 20%;
• кредитування терміном до 7 років;
• можливість кредиту на пільгових умовах під 0,01% річних;
• право повноцінно користуватися ТЗ.

Важлива перевага — згідно із Законом, штрафні санкції за дострокове повернення кредиту відсутні, а позичальник має право в будь-який момент закрити кредит без компенсації банку втрачених відсотків (ст. 16 Закону «Про споживче кредитування»). 

Оскільки авто в кредит отримати може не кожен, ще один варіант — кредит готівкою: Ощадбанк, наприклад, пропонує до 500 тисяч грн позики від 29% річних на термін до 60 місяців. Без застави, без поручителів і без широкого переліку документів.

Чому купувати авто в кредит вигідно? Чому це зазвичай краще, ніж покупка ТЗ за готівку? Читайте статтю за посиланням, щоб дізнатися більше.

Коли лізинг має сенс для ФОП і бізнесу

Лізинг авто повністю «показує» свої переваги лише у випадку отримання послуги юридичними особами, адже:

1. Лізингові платежі, якщо авто використовується в господарській діяльності, повністю включаються до складу витрат компанії, що законно зменшує базу оподаткування прибутку.
2. Якщо компанія є платником ПДВ, сума ПДВ у складі лізингових платежів включається до податкового кредиту з ПДВ. Наприклад, при щомісячному лізинговому платежі у 20 000 грн (включаючи ПДВ), компанія за рік отримує 40 000 грн податкового кредиту, що зменшує її зобов'язання з ПДВ перед бюджетом. При цьому оподатковуваний прибуток підприємства зменшується на суму витрат без ПДВ, яка становить 200 000 грн на рік.
3. Авто в лізинг не відображається на балансі компанії як актив, а тому в разі банкрутства чи стягнень ТЗ не можна буде відчужити.
4. 100% витрат на паливо = можна відносити на витрати підприємства, якщо вони документально підтверджені та пов'язані з господарською діяльністю.
5. Щойно термін дії контракту закінчиться, майно опиниться на балансі лізингоодержувача за найменшою, фактично нульовою залишковою ціною (компанія в майбутньому зможе значно зменшити витрати на виробництво товарів за статтею «Амортизація основних фондів»).
6. Для оформлення потрібні лише статутні документи, РНОКПП і паспорт директора — без розгорнутого підтвердження доходів.

Серед важливих недоліків — простота вилучення авто за умови серйозного порушення клієнтом умов лізингового договору. 

Якщо лізинг з тих чи інших причин вам не підходить, розгляньте кредити для бізнесу від Ощаду: ми пропонуємо як готівкові нецільові позики, так і спеціальні кредити на придбання ТЗ та обладнання.

Автокредит в Ощадбанку: нове авто, авто з пробігом і програма «Ощад Драйв»

Програма «Ощад Драйв» — продукт Ощадбанку для тих, хто хоче придбати нове авто в кредит. Основні умови:

• термін — від 1 до 7 років;
• ставка — від 0,01% до 14,99% річних;
• перший внесок — від 20%;
• сума — до 10 млн грн.

Додатково можна обрати тип погашення кредиту — ануїтет чи класичний. Разова комісія за надання кредиту становить від 1,5% до 2,5% від суми позики.

Кредит на авто з пробігом — це зовсім інший продукт: так, тут ви можете обрати вживане авто, однак і відсотки за користування таким кредитом будуть вищими. Ось що ще треба знати:

• вік транспортного засобу на момент погашення кредиту — до 12 років;
• пробіг на момент розгляду заявки — не більше 170 тисяч км;
• вимога щодо авто з ДВЗ — виробництво будь-якою країною, крім України та країн СНД;
• не кредитуються також авто з ДВЗ торгових марок Китаю, Індії та Ірану;
• термін — від 1 до 7 років;
• ставка — від 0,01% до 15,5% річних;
• перший внесок — від 30%;
• сума — до 10 млн грн.

Якщо продавець ТЗ не є офіційним дилером/дистриб’ютором з продажу нових автомобілів на території України, тоді діють додаткові обмеження: вік авто не повинен перевищувати 10 років, а пробіг — 100 тисяч км.

На що дивитися в договорі, щоб не переплатити

Перед підписанням угоди лізингу чи банківського договору зверніть увагу на такі параметри:

1. Реальна річна процентна ставка, адже вона вища за маркетингову номінальну.
2. Умови дострокового погашення.
3. Залишкова вартість (для лізингу) — сума, яку потрібно буде сплатити наприкінці строку для переоформлення права власності.
4. Вимоги щодо страхування (акредитовані страхові компанії та франшиза за КАСКО).
5. Обов'язки лізингоодержувача та наслідки порушення певних умов договору (часто тут криються незначні правила, за порушення яких автомобіль можуть просто забрати).

Якщо всі ці пункти прозоро прописані в договорі, ризик неприємних сюрпризів після підписання суттєво знижується. 

Часті запитання

Чим лізинг відрізняється від кредиту на авто?

У лізингу власником авто до останнього платежу є лізингова компанія. За кредитом ж власником одразу стає покупець, а машина передається банку в заставу. 

Чи можна викупити авто з лізингу достроково?

Так, дострокове погашення чи викуп автомобіля з лізингу можливі, але зазвичай не раніше ніж через 12 місяців після укладення договору. 

Що вигідніше для фізособи у 2026 році?

Для фізичної особи з офіційним доходом вигіднішим часто є автокредит завдяки прямому переходу права власності, нижчому авансу та низьким відсотковим ставкам.