Від страху до впевненості: як застрахувати свій бізнес

Непередбачені ситуації можуть трапитися з кожним. Як застрахувати бізнес і мінімізувати ризики, розказала СЕО й засновниця страхового брокера «ІНСАРТ» Олександра Гладишевська.

Страхування – один із фінансових інструментів, що допомагає мінімізувати втрати в разі настання непередбачуваних подій. Це актуально і для фізичних осіб, і для підприємств, а подекуди й для держав, оскільки покриває ризики, починаючи від класичних (наслідки природних катаклізмів) й закінчуючи такими специфічними, як ризики війни чи кібератаки.

«Для підприємців сторіччями створювались страхові продукти, що відповідали актуальності часу, – зазначає експертка. – Так одним із перших видів було страхування вантажів, і виникло воно ще за давніх часів, коли купці перевозили товари через пустелі й були вразливі до нападів бандитів. Страхування від пожеж масово розповсюдилося з Великої Британії після Великої лондонської пожежі, коли ремісники й великі підприємства втратили все майно, тож зажадали в майбутньому захистити себе від таких втрат. У XXI ж столітті ми наражаємося на сучасні ризики, що поповнюють загальний набір страхових продуктів і виходять на перший план. Зокрема, це страхування фінансових ризиків, відповідальності за якість продукції, від хакерських атак тощо».

Види страхування

Сьогодні страхові компанії пропонують велике різноманіття страхових продуктів, що часом різняться і за специфікою діяльності конкретного бізнесу.

Страхування від стихійного лиха. Звичайно, для більшості бізнесів залишається важливим, і навіть обов’язковим, страхування майна від пожежі, наслідків стихії, землетрусу тощо. «Погодьтесь, останнє, чого б ви хотіли для свого ресторану, – це його знищення блискавкою або сильними зливами, що призводять до повені», – зауважує експертка.

Страхування відповідальності. Наразі стає важливим страхування відповідальності підприємства перед клієнтами, партнерами й навіть інвесторами. Такий специфічний напрям покриває широку палітру ризиків. Наприклад, за полісом страхування відповідальності перед третіми особами клієнт, що зайшов до вашого магазину й, послизнувшись, упав і зламав ногу, бо прибиральниця щойно помила підлогу, отримає відшкодування на лікування від страхової компанії. Або клієнт ІТ-компанії, який замовив послуги розроблення онлайн-магазину, а після завершення робіт сайт не запрацював, оскільки розробники припустилися помилки в коді, також отримає відшкодування від страхової компанії за втрачений прибуток.

«Головний плюс цього виду страхування: якщо претензії вашого клієнта дійдуть до суду, то й тут страхова компанія підтримає бізнес: сплатить витрати на адвокатів і юристів. Це вкрай важливо, оскільки історія сучасного підприємництва знає багато випадків, коли лише один судовий позов призводив до банкрутства бізнесу», – каже Олександра.

Мотиваційне страхування. За останнє десятиріччя стрімкого розвитку набрала ідея страхування співробітників підприємства як додаткове заохочення та мотиваційний чинник.

Найпоширенішим варіантом, звичайно, є добровільне медичне страхування персоналу. У такій моделі підприємство оплачує страхування здоров’я співробітників. Це дає змогу працівникам отримувати якісніше медичне обслуговування, тож вони не нехтуватимуть власним здоров’ям, і як результат – будуть продуктивнішими, що тільки на користь підприємству. До того ж так формується лояльність колективу. Для деяких індустрій, як-от ІТ, зазначений вид заохочення стає навіть не бажаною, а обов’язковою складовою соціального пакета для претендентів на роботу в компанії.

Кіберстрахування. Цей сучасний вид не можна оминути: страхування ризиків хакерських атак, злому даних та комп’ютерного шахрайства. Ще кілька років тому про такі випадки ми чули лише з випусків новин. А вже сьогодні чимало з нас наражався на цю небезпеку: вкрадені кошти з банківської картки, вивантажені бази клієнтів, яким починають телефонувати ваші конкуренти, вірус Petya, що сколихнув усю країну, від банків до метрополітену. Можна наводити безліч прикладів. Однак найпоказовішим є те, що в нашому інформаційному полі з’явилось нове слово: «кібервійна».

«Конкурентам відтепер не треба підпалювати ваш завод, щоб прибрати вас з ринку, – ділиться Олександра. – Їм достатньо отримати віддалений доступ до ваших комп’ютерних систем й вимкнути всі верстати. Поки ви намагатиметеся відновити роботу, знайти фахівців, щоб привести все до ладу, бізнес втрачатиме гроші. Саме тоді у пригоді стає страхування від кіберризиків».

Скільки коштує

Ціна на страхування для бізнесу залежить від багатьох чинників:

• Сфера діяльності. Оцінюючи ризик, страхова компанія перш за все звертає увагу на сферу діяльності. Так, страхування від пожежі нафтопереробного заводу коштуватиме набагато більше, ніж аквапарку, бо в першому варіанті ризик настання страхового випадку вищий. І страхування професійної відповідальності медичного закладу буде значно дорожче, ніж професійної відповідальності нотаріуса.
• Розмір бізнесу. Тут все просто: чим більший бізнес, чим вищий у нього дохід, чим більшою кількістю активів він володіє, тим дорожче для нього страхування.
• Територія покриття. Серед чинників, що впливають на ціну, є територія покриття: для деяких підприємств важливо страхувати свій бізнес й за кордоном.
• Розмір франшизи. Частка збитку, яку заплатить бізнес у разі настання страхового випадку.

Власний досвід

«Деякі з рекомендацій будуть очевидними, але все ж вважаю за потрібне звернути на них увагу», – акцентує експертка. 

Отже:

• Вирішуючи застрахувати підприємницьку діяльність, перевірте репутацію страховика. Окрім статей і новин, є спеціальні страхові ресурси, як-от Forinsurer, де можна ознайомитися з рейтингами та фінансовими показниками страхових компаній. Якщо інвестори вимагають, щоб страховик уходив до рейтингу міжнародної фінансової стабільності, це можна перевірити на ресурсах A.M. Best та Standard & Poors.
• Проговоріть зі своєю командою, фінансистами, юристами та керівниками напрямів, які ризики несе ваш бізнес, які з них є критичними та мають високу ймовірність. Це допоможе чітко донести до страховика ваші потреби в мінімізації ризиків і дасть змогу прицільно захистити вас від фінансових втрат.
• Після отримання пропозиції (бажано не від одного страховика), прочитайте уважно всі умови. Від того, як прописаний договір страхування, може залежати й ваш бізнес. Краще порадитись із фахівцем – страховим посередником, брокером.

«Хочу завершити тим, – каже експертка, – що в нашій мові дуже невдало звучить термін: для нас «страхування» утворюється від слова «страх». Але майбутнє будується не на страху, а на впевненості в завтрашньому дні. І саме тому в англійській мові «страхування» влучно називається insurance, що перекладається як «бути впевненим».