Як працює безготівковий розрахунок?

Кешбек став найпопулярнішим інструментом лояльності за останні роки в Україні: за даними Admitad, у 2024 році близько 26% всіх покупок в країні були здійснені на кошти, отримані з кешбеку, а це — кожна четверта транзакція. Кешбек — це не просто знижка, а інструмент економії, який дозволяє заощаджувати без зайвих дій та витрат поза бюджетом. Розповідаємо, що таке кешбек та як він працює, яким він буває, а також як користуватися послугою з максимальною вигодою у цьому матеріалі.

Що таке кешбек у партнерських програмах

Кешбек (або кеш бек) — це програма лояльності, в якій клієнт (покупець) отримує частину суми, витраченої на покупки, назад на рахунок. Що означає кешбек з англійської? Термін cashback буквально перекладається як «гроші назад»: достатньо просто виконати умову отримання кешбеку (здійснити певну витрату в певному місці) та дочекатися зарахування винагороди.

Яскравий приклад — МОЇ БОНУСИ від Visa та Ощадбанк: тут за оплату картками Visa Rewards, Visa Platinum або Visa Infinite ви отримаєте 1 бонус за кожні 20 грн витрат. Накопичені бали можна обмінювати на поповнення мобільного, сертифікати на ОККО та WOG, кешбек готівкою на карту тощо.

Як працює механіка кешбеку

Ми розібралися з тим, що таке кешбек, але як це працює насправді? Так, ви як клієнт отримуєте прибуток, але чим це вигідно для тих, хто фінансує такі програми? Розбираємося разом та визначаємо, як відбувається нарахування кешбеку:

1. Клієнт оплачує покупку карткою банку чи через мобільний додаток.
2. Платіжна система фіксує операцію та визначає, чи виконані умови програми.
3. Магазин чи сервіс, де була зроблена покупка, передає банку частину комісії.
4. Банк повертає клієнтові обумовлений відсоток від покупки.

Мова тут про еквайрингову комісію (1,5-3%), яку магазин автоматично сплачує за кожен проведений платіж. Ця сума розподіляється між банком-емітентом картки, банком-еквайром, чий термінал використовується, та платіжною системою (Visa або MasterCard). Установа, де запущений кешбек, зі своєї частки комісії виплачує клієнту винагороду. Таким чином, «в плюсі» залишаються всі:

• магазин популяризує свою продукцію та продає більше;
• клієнт робить повсякденні покупки та отримує винагороду за це;
• банк залучає і більше клієнтів, і більше партнерів.

Водночас така схема працює лише для банків і торгових точок, що співпрацюють, тоді як кешбек можуть надавати та фінансувати й інші сторони:

Банк. Установа стимулює клієнтів витрачати більше та частіше користуватися карткою. В таких випадках кешбек нараховується за покупки, що не обмежені певними магазинами (наприклад, кешбек Супермаркети в Monobank).

Платіжна система. Кешбек нараховує Visa або MasterCard, щоб заохотити людей активніше користуватися картками та залучити нових користувачів. Банк тут виступає посередником, що допомагає оформити картку, але фінансує програму сама платіжна система.

Торговельна точка. Магазини часто запускають внутрішні програми лояльності з метою продати певний товар чи заохотити споживачів купувати саме у них. Яскравий приклад — пропозиція від EVA, де клієнт отримує 25% кешбеку від суми покупок товарів в обраній категорії (засоби для прання, жіноча гігієна, парфумерія тощо).

Держава. «Національний кешбек» був створений саме державою, щоб стимулювати людей купувати товари та послуги українських виробників. Тут за виконання покупок громадянин отримує певний відсоток кешбеку на спеціальну картку Національний кешбек, а нараховані кошти використовує для купівлі квитків на потяг, оплати комунальних послуг, покупки книжок і так далі.

Основні формати кешбеку

Щоб заощаджувати, необхідно спочатку зрозуміти, чим вигідний кешбек, що це таке та які види винагород існують:

• грошовий кешбек. Реальні гроші на картку у вигляді певного відсотка від витрат або фіксованої суми за покупку;
• бонусні бали. Бали на спеціальний рахунок за витрати карткою, які можна або конвертувати в гроші, або обміняти на знижки чи товари в каталозі, або витратити як готівку на покупку в магазині-організаторі програми. 

Якщо з готівкою все зрозуміло, то ось що таке кеш бек балами — не дуже. Допомагаємо розібратися на простому прикладі: Укрзалізниця нараховує «обіймашки» за кожен кілометр подорожі (1 бал — за плацкарт і другий клас Інтерсіті, 2 бали — за купе та другий клас Інтерсіті+, і 3 бали — за СВ або перший клас Інтерсіті+). Наприклад, за подорож в Інтерсіті+ Харків-Київ ви отримаєте 1467 обіймашок. Накопичені бали можна витрачати на різні пропозиції, серед яких 10% знижки в Gorgany за 1000 балів, сертифікат на 200 грн у Фокстрот за 200 обіймашок і багато інших.

Умови та обмеження

Ми вже визначили, як працює кешбек, що це та чому він є вигідною пропозицією для користувачів. Однак кешбек, як і будь-яка інша програма, має певні умови, серед яких:

1. Оподаткування. За переказ кешбеку на картку стягується 18% ПДФО та 5% військового збору.
2. Ліміти. Часто на саме грошовий кешбек передбачена максимальна сума, яку можна отримати на місяць. Коли ліміт досягнуто, кешбек далі не нараховується. Серед інших лімітів — встановлення мінімальної суми, яку можна вивести на картку (наприклад, 100-200 грн).
3. Розрахунки. Важливо чітко читати умови програми: накопичення кешбеку часто можливе за витрати тільки з певної картки та покупки лише в певній мережі.
4. Часові обмеження. Нерідко бали та готівковий кешбек мають обмежений термін дії: якщо не встигнути використати накопичене до певної дати, кешбек «згорить».

Варто згадати й те, що програми лояльності можуть спонукати до незапланованих покупок: наприклад, вам потрібна була лише одна одиниця косметики, але згадавши про кешбек за саме косметику, ви вирішили придбати ще 2-3 товари. Так, винагорода буде більшою, але й витратите ви більше на непотрібні та зайві товари. Щоб не потрапити в таку ситуацію, купуйте лише те, що вам потрібно, або ж плануйте закупівлю так, щоб і кешбек найвищий отримати, і товари потрібні на кілька місяців вперед купити.

Переваги кешбеку для клієнтів

Кешбек — вигідна пропозиція першою чергою для користувачів, і ось чому:

• прибуток. Так, грошовий кешбек дає змогу отримати реальні кошти на картку, які можна витратити будь-куди;
• економія. Бальний кешбек — можливість заощадити на наступних покупках і навіть отримати певні пропозиції та товари без доплат;
• прозорість. Всі умови чітко зазначаються в описі, а тому клієнт бачить, як нараховується винагорода та скільки він отримав назад;
  універсальність. Отримувати кешбек можна і в магазині офлайн, і за покупки в мережі чи розрахунки в онлайн-банкінгу;
• простота. Більшість програм інтегровані: додатково нічого робити не потрібно, адже кешбек нараховується автоматично.
  Ці переваги перетворюють звичайний шопінг на вигідний та усвідомлений процес, який дозволяє не лише витрачати, а й економити та заробляти.

Як користуватися кешбеком вигідно

Уважно обирайте програми. Спочатку прочитайте всі умови пропозиції, щоб не упустити свою вигоду: наприклад, сертифікати зі знижкою часто надаються на покупки лише від певної суми (1000 грн і більше), а кешбек від банку може нараховуватися виключно за розрахунки певною карткою.

Комбінуйте кешбек зі знижками. Купуйте товари під час акцій чи з промокодами, а зверху отримуйте кешбек від банку. Так економія відчуватиметься набагато сильніше.

Рахуйте вигоду. Так, може здаватися, що 20% кешбеку за квитки в кіно — це вигідніше, ніж 3% з кожної покупки в супермаркеті, але якщо на квитки ви витратите за місяць 200 грн, а на їжу — 5000 грн, то кешбеку отримаєте більше саме в цій категорії.

Використовуйте бонуси вчасно. Деякі банки списують кешбек щоквартально, щомісяця чи наприкінці року. Перевіряйте строки дії, щоб не втратити накопичене.

Поєднуйте кілька карток. Якщо один банк дає вигідний кешбек на супермаркети, а інший — на ресторани чи подорожі, використовуйте їх паралельно. Це дозволяє отримати максимум у різних сферах.

Висновки

Кешбек — це не просто приємний бонус, а ефективний фінансовий інструмент: він дає змогу споживачам економити, бізнесу — збільшувати прибутки, а кешбек-сервісам — розвивати свої платформи. За даними Monobank, за весь час установою було виплачено понад 8,8 млрд грн кешбеку. Знати принцип роботи кешбеку та дотримуватись простих правил дорівнює перетворити кешбек на реальну перевагу для свого бюджету.