Як працює кешбек у партнерських програмах?

Стародавні цивілізації обмінювалися цінними речами (худоба, зерно, спеції тощо), щоб розрахуватися один з одним, тоді як в роки нашої ери вже були створені монети та купюри, які й були «предками» сучасних грошей. В Україні ж, до 2003 року, коли була випущена перша картка з мікрочипом системи Mastercard, люди розраховувалися виключно паперовими гривнями та монетами. Що ж ми маємо сьогодні? За даними 2024 року, у нас налічується понад 115 млн відкритих карток, а обсяги безготівкових розрахунків за травень 2022 року становлять 637 млн операцій.

Безготівковий розрахунок — це форма оплати, де покупець перераховує продавцю певну суму коштів на його рахунок в банку, платіжній системі чи на електронний гаманець. Це швидко, просто та безпечно, а тому набуло популярності та майже витіснило готівкові платежі. Розповідаємо, які види безготівкових розрахунків існують, як це працює, а також які переваги та недоліки має такий вид оплати.

Основні види безготівкових розрахунків

Ми вже розповіли, що таке безготівковий розрахунок, але самого лише визначення мало, щоб зрозуміти сутність питання. Пропонуємо розглянути види безготівкових розрахунків, що допоможе краще розібратися в темі:

• чек — коли власник рахунку розпоряджається, щоб банк виплатив Х суму пред’явнику чека (популярно в США);
• акредитив — спеціальний рахунок, куди платник переказує кошти, а отримувач забирає їх тільки після виконання умов;
• доручення — письмова вимога власника рахунку банку щодо переказу певної суми коштів на інший рахунок;
• інкасо — коли банк отримувача одержує кошти від банку платника та перераховує їх на рахунок отримувача;
• карткові платежі — оплата карткою через термінал і в мережі з додаванням даних картки;
• інтернет-банкінг — проведення транзакцій в застосунку або на сайті банку, наприклад переказ коштів, поповнення мобільного, оплата комунальних послуг тощо;
• міжбанківські перекази — здійснення операцій між різними банками, у тому числі міжнародних транзакцій через системи SWIFT і SEPA;
• QR-платежі та платіжні лінки — оплата за допомогою сканування QR-коду або переходу за спеціальним посиланням (наприклад, через choiceqr.com в ресторанах);
• регулярні списання — автоматичне списання коштів з рахунку (підписки на сервіси, страхування, стягнення виконавчою службою тощо);
• мобільні гаманці та NFC — безконтактні розрахунки без фізичної картки смартфоном, смартгодинником, смарткаблучкою чи планшетом (через Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay та Garmin Pay).

Перші 4 зазначені безготівкові розрахунки — це, як правило, інструменти, що використовуються юридичними особами та ФОПами для звітності, безпеки та гарантій. Серед фізичних осіб особливо популярними є NFC-розрахунки (коли ви прикладаєте смартфон до термінала) та інтернет-банкінг, який дозволяє виконувати транзакції будь-де та будь-коли.

Як це працює на технічному рівні?

Безготівковий розрахунок на прикладі з буденними платежами смартфоном через термінал працює так: коли клієнт прикладає смартфон до термінала, інформація про операцію передається у платіжну систему (Visa або Mastercard). Далі перевіряється чинність картки та баланс рахунку, а після виконується авторизація транзакції через банк-емітент. Після підтвердження дані передаються банку-еквайру, що обслуговує торгову точку: гроші списуються з рахунку покупця та зараховуються продавцю. Для клієнта це — кілька секунд очікування, моментальне списання та знайомий звук сповіщення щодо успішності операції, а ось продавець отримує кошти на свій рахунок не відразу, а протягом 2-5 робочих днів. 

Переваги та недоліки безготівкових розрахунків

Безготівковий рахунок — це рахунок, який дозволяє проводити платежі без використання готівки (карта банку, електронний гаманець, криптогаманець тощо). Переваги використання цього виду оплати такі:

• швидкість (миттєві операції, а також швидкі розрахунки офлайн в магазинах без потреби перерахунку готівки чи решти);
• можливості (переказ коштів за кордон, кешбек, покупка квитків онлайн, страхування не виходячи з дому та багато чого іншого);
• безпека (безготівкові кошти вкрасти важче, ніж готівку; вони не бояться пожеж, повені чи псування, а транзакції завдяки банкам і перевіреним платіжним провайдерам захищені шифруванням, двофакторною аутентифікацією та міжнародними протоколами безпеки);
• контроль (безготівку легше відстежити банально в онлайн-банкінгу чи в історії електронного гаманця, а отже легше контролювати);
• економія (вам не округлюють решту, а за розрахунки карткою часто передбачені знижки; держава економить кошти на друку готівки, а компанії — на інкасації; користувачі часто отримують кешбек і доступ до вигідних акцій).

Водночас в таких розрахунках є і свої недоліки, серед яких можливі технічні збої систем, що унеможливлює роботу, часті випадки шахрайства, вірогідні хакерські атаки на мережу та залежність від наявності інтернет-з'єднання. Крім того, все ще існують точки та продавці, які приймають виключно готівку.

Роль банку у забезпеченні надійності та зручності

Безготівковий рахунок — річ, яка була б неможливою без платіжних провайдерів. Саме тут відкриваються рахунки, проводяться операції та імплементуються функції, важливі для користувачів.  

Ощадбанк, наприклад, використовує такі технології, щоб зробити безготівкові розрахунки ще надійнішими та безпечнішими:

1. 3D Secure. Протокол захисту для верифікації платежів в інтернеті. Банк додатково запитує пароль або код, який приходить на телефон, що знижує ризик шахрайства.
2. SSL/TLS. Сучасні протоколи шифрування, які гарантують, що особиста та фінансова інформація не буде перехоплена третіми особами.
3. Двофакторна аутентифікація (2FA). Під час входу в Ощад 24/7 та здійснення онлайн-платежів, клієнт повинен ввести додатковий код, який надсилається на його мобільний телефон. Це ускладнює несанкціонований доступ.
4. Антифрод. Моніторинг шахрайських операцій, де аналізується кожна транзакція в режимі реального часу. Ці системи виявляють підозрілі операції, що відрізняються від звичайної поведінки клієнта. 

Ба більше, Ощадбанк для комфорту та покращення клієнтського досвіду створив онлайн-банкінг Ощад 24/7, запустив спеціальні вклади «Моя перемога» та «Мій захисник» з підвищеними ставками, розробив застосунок «Мій ЖК» для комунікації мешканців з ОСББ, а також забезпечив можливість купівлі військових облігацій через застосунок. Все це дозволяє людям отримувати ще більше послуг за ще вигіднішими тарифами.

Висновки

Ще недавно купити щось без готівки було важко, а тепер це наше повсякдення: ми більше не носимо з собою монети та купюри, й навіть фізична картка не є необхідністю. Хто б міг подумати, що оплата телефоном за продукти чи послуги стане нормою? Безготівкові розрахунки стрімко змінили наше життя, зробивши його не лише простішим і швидшим, а й безпечнішим. Щоб ефективно користуватися цим інструментом, відстежуйте транзакції та налаштовуйте сповіщення, перевіряйте сайти, де здійснюєте оплату, а також ніколи не повідомляйте свій PIN-код та CVV-код стороннім.