Що таке скоринг і як банки оцінюють вашу кредитоспроможність

Загальновідомо, що при подачі заявки на кредит у відділенні чи онлайн, ви проходите швидку оцінку кредитоспроможності, за результатами котрої банк формує рішення про надання кредиту та його умови. Проте що саме оцінюється та яким чином відповідь надходить настільки швидко, мало хто замислюється. В основі прийняття рішення щодо кредитування лежить не лише ваша кредитна історія, а й інші параметри. Їх розуміння допоможе самостійно заздалегідь проаналізувати свої шанси на отримання позики та підготуватися до співпраці з банком.

Що таке скоринг простими словами?

Назва «скоринг» походить від англійського слова «score», що означає підсумкову оцінку, рахунок. Відповідно скоринг — це система оцінки платоспроможності клієнта на основі методу статистичного аналізу. Це комплексний підхід, у якому враховується різноманітна інформація про клієнта, встановлюється значимість кожного параметра та ступінь його відповідності нормативному значенню. В результаті підбивається підсумок та визначається загальний рейтинг клієнта. Якщо він перевищує мінімально допустиму межу, заявка на кредит схвалюється, якщо не перевищує — відхиляється.

Чому банкам потрібен скоринг?

Скоринг для банку слугує як лакмусовий папірець — індикатор перспективних та ризикових клієнтів. Це механізм захисту його фінансових інтересів, запобігання укладання надміру ризикованих угод, які можуть призвести до збитків.

Кредитний скоринг допомагає знизити витрати банку, пов’язані з неповерненням виданих кредитів. Він передбачає формування усталеного переліку оціночних показників, який лягає в основу справедливої та об’єктивної кредитної політики. Також це додатковий захист від шахрайства та ненадійних клієнтів.

Які дані враховує скоринг?

Залежно від виду та призначення скорингу, його модель може налічувати від десятка до тисячі показників. Їх зміст та значимість кожна фінансова установа визначає самостійно. Для цього можна використовувати стандартні системи, автоматизовані алгоритми або формувати унікальний власний комплекс параметрів.

Для оцінки кредитоспроможності клієнта найчастіше враховуються такі дані:

1. Кредитна історія — інформація про оформлені позики, їх призначення, суми, терміни, особливості погашення, зокрема наявність прострочень та інших порушень.
2. Рівень та джерела доходу — наявність офіційного працевлаштування, розмір щомісячного основного доходу (заробітної плати), інших надходжень (від підробітку, оренди, спадку тощо).
3. Наявні зобов’язання — наявність поточних боргів, рівень боргового навантаження.
4. Стабільність працевлаштування — регулярність зміни роботи, ймовірні причини.
5. Вік — молоді люди та клієнти пенсійного віку вважаються більш ризикованими через нестабільний дохід.
6. Рівень освіти — додатковий фактор фінансової стабільності.

Для аналізу банки використовують анкетування, на основі якого клієнт подає кредитну заявку. Додатково подається запит до кредитного бюро, може вимагатися довідка від роботодавця.  

Види скорингу, які застосовують банки

Метод скорингу може використовуватися для оцінки різних параметрів та явищ. Залежно від призначення виділяють кілька основних моделей, що використовуються банками:

1. Скоринг заявки (Application-scoring) — автоматизована система оцінки заявки на кредит, за допомогою якої клієнту надається майже миттєва відповідь з попереднім рішенням щодо кредитування.
2. Скоринг поведінки (Behavioral-scoring) — аналіз фінансової поведінки позичальника, що враховує його кредитну історію, особливості погашення попередніх кредитів, допомагає скласти прогноз платоспроможності та визначити ступінь надійності при потенційному кредитуванні.
3. Скоринг ризику шахрайства (Fraud-scoring) — статистична оцінка ймовірності шахрайства від потенційного клієнта.

Банк може застосовувати як всі скоринг-моделі у комплексі, так і кожну з них окремо. Алгоритм аналізу та перелік параметрів для оцінки може відрізнятися для різних банківських продуктів, акцентуючи увагу на пріоритетних поведінкових чи фінансових індикаторах.

Як скоринг пов’язаний з кредитною історією?

Кредитний скоринг — це система оцінки платоспроможності клієнта для визначення ймовірності своєчасного погашення ним кредиту. Вона включає широкий перелік показників, серед яких і кредитна історія позичальника. Саме вона допомагає зрозуміти фінансову поведінку, визначити ступінь надійності клієнта на основі ретроспективного аналізу його попередніх кредитних взаємин із фінансовими установами.

Як банк ухвалює фінальне рішення?

Перевага кредитного скорингу полягає у можливості адаптувати аналітичну модель під потреби та специфіку діяльності. Кожен оператор може додати стільки параметрів оцінки, скільки вважає за потрібне для всебічного аналізу та формування об’єктивного рішення щодо співпраці із потенційним клієнтом. Бальна оцінка дозволяє поєднувати якісні та кількісні показники для глибинного аналізу.

Водночас скоринг переносить прийняття рішення в суто математичну площину, нівелюючи людський фактор та зрівнюючи таким чином шанси кожного заявника на схвалення та знижуючи шанси банку на помилку.

Чому можуть відмовити, навіть якщо «все нормально»

Важливо правильно розуміти зміст та призначення скорингу, щоб коректно інтерпретувати його результати. Банк звертає увагу не лише на кінцевий показник, рейтинг клієнта, визначений за методом скорингу, а й аналізує основні параметри, які мали найбільший вплив на його формування. Зокрема увага приділяється кредитній історії. Якщо в ній зафіксовані порушення, значні борги, навіть при скорингу вище середнього банк може відхилити заявку на кредит або запропонує знизити кредитний ліміт.

Негативний вплив на кінцеве рішення може мати малий стаж роботи на останньому місці працевлаштування, надто велика кількість звернень за кредитами останнім часом, низький дохід.

Як поліпшити свій скоринг?

Оцінка потенційного позичальника за допомогою кредитного скорингу — це загальноприйнята практика, поширена у переважній більшості сучасних українських банків. Тому до неї потрібно готуватися заздалегідь кожному, хто планує отримати кредит. До основних рекомендацій, як можна покращити свій кредитний скоринг, належать:

1. Своєчасне погашення боргів — відповідальне ставлення до кожної позики, незалежно від її розміру, термінів, належне виконання умов кредитного договору.
2. Термінове погашення прострочених заборгованостей у разі допущення їх виникнення.
3. Контроль за кількістю кредитів — уникайте одночасної сплати кількох позик, за можливості достроково погасіть хоча б одну з них для зниження загального боргового навантаження.
4. Відповідальне користування кредитними картками, уникнення перевищення кредитного ліміту.
5. Регулярна перевірка своєї кредитної історії з метою оперативного виправлення недоліків та підтримки позитивної фінансової репутації.

Високий кредитний скоринг варто сприймати не як результат, а як процес раціонального управління своїми фінансами. Це потребує розвитку фінансової грамотності, формування корисних звичок, зокрема складання бюджетів, ощадливого споживання, інвестування та відповідального користування кредитними продуктами.