8 причин, через які платіж карткою не проходить, і що з цим робити

Уявіть ситуацію: ви стоїте на касі магазину, протягуєте смартфон для оплати за бажану річ, а на екрані термінала бачите «доступний баланс не дозволяє провести транзакцію». Незручно, правда? В цьому випадку причина здається очевидною, але так буває не завжди: інколи й коштів вистачає, і картка нова, а платіж все одно не проходить. Сьогодні розбираємося, чому може бути запит відхилено, переказ коштів заборонено, а використання картки обмежено.

Швидкий чекліст: що зробити за 1 хвилину

Незалежно від типу проблеми, є кілька дій, які допоможуть з'ясувати, чому транзакцію було відхилено, та навіть усунути причину збою:

1. Перевірте ліміти. Зробити це можна в Ощад 24: оберіть потрібну картку, відкрийте налаштування та знайдіть пункт «Ліміти». Можливо, встановлений занизький ліміт, який ви перевищили. Збільшити його можна вручну: оновлення налаштувань займає 1-5 хвилин.
2. Перевірте баланс. За даними Ethoca (Mastercard), 44,4% всіх транзакцій відхиляються через нестачу коштів. Причина може критися й в помилковому вводі суми на терміналі (наприклад, 3000 грн замість 300 грн), через що грошей на картці у вас може бути недостатньо.
3. Перевірте картку. Мова тут про активність картки (можливо, вона заблокована), термін її дії (який може сплинути), забруднення на магнітній стрічці або пошкодження NFC-чипа. Спробуйте розрахуватися й безконтактно, й вставивши картку в термінал.
4. Перевірте з'єднання. Трапляється, що через погану якість інтернету термінал просто не дає провести операцію. Таке може відбутися й під час онлайн-платежів, якщо у вас зник Wi-Fi або мобільний зв'язок. Перевірте підключення та проведіть оплату ще раз.
5. Отримайте зворотний зв'язок. Працівники банку допоможуть швидко визначити проблему та допомогти її усунути. 

Важливо: в Україні наразі діють ліміти НБУ — до 150 тисяч грн на місяць для переказів на картки інших фізосіб і до 100 тисяч грн для зняття готівки на день в Україні (до $2318,01 переказів на місяць та до 12500 грн зняття готівки на тиждень за кордоном). Можливо, саме ці ліміти ви вичерпали, й тому транзакція не підтверджується.

Все наче в порядку, але емітент вашої картки відхилив цей запит повторно? Тут треба розбиратися детальніше: продовжуйте читати, щоб дізнатися, в яких випадках платіж може не пройти.

8 причин відмови: як діяти?

Кожна невдала транзакція супроводжується повідомленням (на терміналі, в застосунку банку чи на екрані банкомата) з причиною відмови та кодом помилки. Всього розрізняють 8 таких причин:

«Відмова: Відхилено банком» (код 05). Операцію не здійснено через відмову банком без уточнення причини. Як правило, це підозра у шахрайстві, нетипова сума чи країна розрахунку, перевищення ризик-лімітів тощо. Зверніться у службу підтримки банку: там пояснять причину та допоможуть з розв'язанням проблеми.

«Відмова: Недостатньо коштів» (код 51). Означає, що на вашому балансі недостатньо коштів для здійснення операції. Можливо, потрібна сума у вас є, але з урахуванням комісій та конвертації валюти грошей не вистачає. Спробуйте переказати залишки з інших карток, щоб збільшити наявний баланс, або скористатися кредитним лімітом, якщо він вам доступний.

«Відмова: Термін дії картки закінчився» (код 54 або 04). У зв'язку з воєнним станом, Ощадбанк продовжив термін дії карток до 30 червня 2026 року, тому така проблема може виникнути лише якщо з 2022 року ви взагалі не користувалися карткою, а баланс на ній нульовий. Зверніться до банку, щоб перевипустити картку.

«Відмова: Операція заборонена» (код 57). Свідчить про те, що тип вашої картки не дозволяє вам провести транзакцію: це, наприклад, заборонені перекази на валютні картки закордонних банків, вимкнені інтернет-платежі, перевищення лімітів P2P тощо. Зверніться в службу підтримки банку та за потреби відкрийте картку, яка дозволить провести операцію.

«Відмова: Перевищено ліміт суми операції» (код 61). Тут значення мають і ліміти, встановлені вами (їх можна змінити в налаштуваннях картки в застосунку банку чи онлайн-банкінгу), і ліміти, встановлені НБУ, про які розповідали вище. Перевірте обмеження, змініть ліміти за можливості та повторіть спробу або ж чекайте оновлення періоду регуляторних обмежень (день, тиждень чи місяць).

«Відмова: помилка зв'язку» (код 91). Свідчить про технічний збій з боку банку, платіжної системи, терміналу/банкомату чи банку-еквайра. Зверніться у свій банк, щоб дізнатися причину та терміни виправлення помилки/проблеми.

«Відмова: Платежі з даної картки/рахунку заборонені». Означає, що на рахунок накладено адміністративні обмеження на проведення видаткових операцій (арешт, завершення терміну дії картки або внутрішнє рішення банку щодо безпеки). Тут варто особисто завітати у відділення банку з документами, що підтверджують доходи та особу.

«Зовнішня відмова платіжної системи Mastercard». Таке повідомлення з’являється, коли запит відхиляється на рівні глобальної мережі через технічні роботи, збій у каналі зв’язку між банками або підозру в проведенні шахрайської операції. Найкращий варіант — зачекати 5–10 хвилин, спробувати розрахуватися карткою іншої платіжної системи або ж звернутися в підтримку компанії за роз'ясненням ситуації з помилкою «зовнішня відмова платіжної системи Мастеркард». 

Крім цього, зустрічаються і повідомлення з кодом 65 (завелика кількість транзакцій за короткий час), 62 (обмеження за карткою; шахрайство, арешти, підозріла активність), 92 (невірний/недійсний номер картки отримувача) та інші. Щоб не трапилося, найкращим рішенням буде звернення в службу підтримки банку. 

«М’яка» VS «жорстка» відмова: коли є сенс повторювати?

У банківській термінології відмови поділяють на «Soft Decline» (м'яка) та «Hard Decline» (жорстка). Щоб знати, чи є сенс намагатися провести транзакцію повторно, потрібно розуміти відмінності між цими поняттями:

• м'яка відмова — тимчасовий характер проблеми (технічний збій, встановлений вами ліміт, надто часті операції тощо). В цьому випадку є сенс зачекати 5-30 хвилин і повторити спробу;
• жорстка відмова — конкретне системне обмеження (щодо типу операції, фінмоніторингу, підозри в шахрайстві тощо). Тут повторні спроби можуть бути розцінені системою як фрод (шахрайство) чи спам, що може призвести навіть до повного блокування рахунку. Зверніться до банку, перш ніж намагатися провести операцію ще раз.

Якщо код помилки та текст повідомлення не були вказані, перевірте все за методом виключення: спочатку огляньте баланс, потім — ліміти, далі стан і термін дії картки, а після — заборони щодо операцій за карткою. Якщо ніяка з цих умов не стала причиною, автоматично вважайте, що відмова була «жорсткою».  

Коли потрібно звернутися в підтримку?

Загалом отримання допомоги та консультації не буде зайвим у будь-якому випадку: навіть якщо причина виявилась очевидною, ви на майбутнє знатимете це та уникатимете повторних відмов. Обов'язкове звернення в підтримку банку, своєю чергою, необхідне в таких випадках:

• картка не читається різними терміналами та банкоматами впродовж тривалого часу, хоча термін дії картки ще не минув, а пластик цілий;
• платіж не проходить, навіть якщо баланс достатній, а ліміти не перевищені;
• банк блокує операцію без пояснень;
• вашу картку було заблоковано;
• ви отримуєте повідомлення про відмову в операціях, які не здійснювали.

Часто в цих ситуаціях ні в налаштуваннях картки, ні в системних повідомленнях в застосунку відповіді ви не знайдете, тому єдине рішення — отримати зворотний зв'язок.   

Висновки

Відмова в платежі — це захисний механізм банківської системи, який як оберігає вас від шахраїв і підозрілих операцій, так інколи блокує вам можливість користуватися карткою. Важливо сприймати це як сигнал щодо дій чи змін, що в кінцевому результаті захищає ваші заощадження від несанкціонованого доступу. Регулярно переглядайте ліміти, контролюйте доступний баланс і не ігноруйте повідомлення в застосунку, щоб уникнути більшості відмов.