Що таке овердрафт і як ним користуватись

Зі звичайними кредитами більшість людей вже знайома: це і картки з лімітом, і позики на авто, і короткострокові кредити в МФО. Водночас мало хто знає, що отримати кредит можна і з дебетової картки (на якій є лише власні кошти клієнта) завдяки послузі овердрафт. Що таке овердрафт, як ним користуватися та кому він взагалі підходить? Розповідаємо в цьому матеріалі.

Що таке овердрафт простими словами

Овердрафт — це вид короткострокової позики за дебетовими рахунками, який дозволяє клієнту банку розрахуватися карткою навіть тоді, коли власних коштів для транзакції не вистачає. Простою мовою, це коли на вашій картці залишилося 2000 грн, а ви змогли придбати товар, який коштує 4000 грн і піти «в мінус» на 2000 грн.

Для фізичних осіб банківський овердрафт підключається лише за попереднім запитом, а ось юридичні особи та ФОП часто отримують картку вже з активованою послугою. Поки ви користуєтеся власними коштами, овер драфт «спить», але варто хоч на 1 копійку витратити більше, ніж у вас на балансі, послуга одразу спрацює та надасть доступ до суми в межах визначеного обмеження. Ось, що ще треба знати:

• ліміт встановлюється на основі надходжень на рахунок клієнта і складає до 50% його середньомісячного доходу;
• погашення цього кредиту відбувається автоматично та разово, щойно на рахунок надходять будь-які кошти;
• відсоткові ставки встановлюються індивідуально залежно від доходу, кредитної історії та тривалості співпраці з банком користувача, а також від суми та терміну кредитування.

Овердрафт від Ощадбанку — це короткостроковий кредит на термін до 2-х років. Ліміт встановлюється індивідуально та сягає 50% надходжень на рахунок в банку протягом останніх трьох місяців. Заставою слугує рухоме та нерухоме майно, а також майнові права на грошові кошти за контрактами. 

Чим овердрафт відрізняється від кредитної картки та звичайного кредиту?

Хоча й овердрафт, і кредитна картка, й звичайний кредит є формами позики, вони мають принципові відмінності у своїй структурі та призначенні:

Короткостроковий кредит — це цілеспрямована цільова або нецільова позика, яка видається однією сумою, має чіткий графік погашення та фіксовані відсотки. Вимагає додаткових документів і/або застави. Як правило, надається на кілька місяців або ж до року.

Кредитна картка — це карта з кредитним лімітом, який, як і овердрафт, можна використовувати частинами або повністю. Має пільговий період, протягом якого відсотки не нараховуються. Передбачає суму зазвичай більшу, ніж пропонується овердрафтом. Як правило, надається на кілька місяців або ж до року.

Овердрафт — це короткостроковий кредит на дебетовій картці, який використовується найчастіше для того, щоб «перекрити» нестачу коштів на кілька днів до наступного очікуваного надходження. Кредитка ж і звичайний кредит — це більше про планові витрати.

Як висновок, кожен із цих типів банківських продуктів підходить для:

• овердрафт — для швидкого отримання невеликої суми коштів без додаткових документів на кілька днів;
• кредитна картка — для планових середніх і великих покупок з підтвердженням доходів для збільшення доступної суми;
• кредит — для отримання цільової позики на заплановану витрату на середній термін з чітким графіком погашення.

Таким чином, якщо вам потрібно просто перекрити касовий розрив, оплатити термінову закупівлю товару чи просто покрити незаплановану витрату, овердрафт підійде вам якнайкраще.

Важливо: оскільки відсотки тут нараховуються щодня й загальна ставка є далеко не низькою, цей продукт підійде лише дисциплінованим і відповідальним клієнтам банків, які можуть за кілька днів повернути борг.

Як працює користування овердрафтом покроково

Ми вже розповіли про овердрафт, що це та як це працює. Але як його взагалі під'єднати? Надаємо покрокову інструкцію з активації кредиту:

Крок 1. Увімкніть овердрафт. Для цього зверніться в банк (онлайн або у відділення) і подайте відповідну заявку на договірний овердрафт. Якщо ви є юридичною особою або ФОП, то, можливо, технічний овердрафт був підключений раніше автоматично.

Крок 2. Почніть користуватися послугою. Це стане можливим, коли особисті кошти на рахунку закінчаться. Щойно сума транзакції буде більшою, ніж залишок, рахунок піде «в мінус». Витрачати можна все в межах встановленого ліміту.

Крок 3. Перевірте відсотки. З першого дня користування за овердрафт нараховуються відсотки на фактично використану суму. Перевірити, скільки саме ви вже повинні віддати банку, можна в застосунку або шляхом звернення на гарячу лінію установи.

Крок 4. Погасіть борг. Тут все просто: достатньо лише самостійно поповнити рахунок, отримати надходження або переказати на картку суму тіла кредиту + відсотків. Далі банк майже моментально спише потрібну кількість коштів.

Для овердрафту не потрібні ні додаткові картки, ні оплата за обслуговування рахунку, ні підтвердження цільового використання коштів.

Скільки це коштує?

Вартість кредиту — це його тіло, тобто сума, яку ви використали, а також відсотки за користування послугою. Річна відсоткова ставка розраховується індивідуально, але зазвичай вона є вищою, ніж за споживчими кредитами, та нерідко сягає 50% річних (в Ощадбанку — від 18,7% річних для бізнесу). Крім цих базових одиниць, з вас можуть стягнути:

• додаткові комісії (за надання кредиту, за проведення платежів, наприклад);
• несанкціонований овердрафт (це перевищення ліміту або кредит, який надавався автоматично ще при отриманні картки; тут ставка може сягати 100% річних);
• штрафні санкції та пеня (жорсткіші та вищі, ніж за звичайними кредитами; накладаються при несвоєчасному внесенні коштів).

Що таке несанкціонований овердрафт? Це або технічний овердрафт, коли вам надали цю послугу автоматично, а ви скористалися нею в будь-який момент без погодження з банком, або перевищення вами ліміту. Останнє виникає, як правило, випадково через технічний збій, при операціях з іноземною валютою, коли курс раптово змінюється, й так далі.

Здалося б, овердрафт — штука дорога, однак через свою короткостроковість (кредит на кілька днів або ж до місяця) переплат за ним майже немає. До того ж відсотки нараховуються лише на використану суму, а не на все тіло кредиту. Важливо розуміти, що щойно ви отримаєте надходження, банк спише борг разово, що може стати значною втратою.

Ризики та як ними керувати

Високі відсотки

У випадку з несанкціонованим овердрафтом можуть сягати 100% річних. Як бути? Використовуйте овердрафт лише на 1-5 днів або ж максимум до 1 місяця. Чим швидше борг буде погашено, тим меншою буде переплата.

Несанкціонований овердрафт

Коли перевищення ліміту відбувається позапланово. Як бути? Контролювати рахунки, швидко звертатися до банку в разі збоїв і не надавати доступ до картки іншим особам.

«Боргова яма» 

Можлива, якщо постійно користуватися опцією, покладатися на ці гроші та довго не повертати борг. Як бути? Насправді така ситуація трапляється з будь-якими видами кредитів. Залежить тут все від вашої фінансової грамотності, дисциплінованості та вміння керувати грошима. 

Не користуйтеся овердрафтом постійно, беріть лише ту суму, яку зможете безболісно віддати разово з наступним надходженням, та деактивуйте послугу, якщо боїтеся влізти в борги випадково: для цього просто зверніться до банку або подайте відповідну заявку у застосунку.

Висновки

Овердрафт — можливість швидко отримати невелику суму коштів без зайвих питань та бюрократії. Цей інструмент є цінним, якщо використовувати його дисципліновано, а також пам'ятати про високі відсоткові ставки та швидке разове погашення. Овердрафт — це ваша фінансова «пожежна водойма», а не щоденне джерело води!