Реструктуризація: що робити, якщо стало важко виплачувати кредит

Буває, людина втрачає дохід, тому не може вчасно погашати кредит. У серіалі «‎Гра в кальмара» головний герой, щоб розрахуватися з боргами, погодився взяти участь у небезпечній грі. В житті ж є менш загрозливий, але не завжди легкий шлях – реструктуризація.

Що це таке, як її домогтися та до чого треба бути готовим, розповів головний юрист юридичної компанії «‎ПІК» Денис Станімак.

Що таке реструктуризація кредиту

Це інструмент відновлення платоспроможності позичальника. Під час реструктуризації змінюються істотні умови кредитного договору, наприклад, відсоткова ставка, графік погашення боргу тощо. Інструмент можна застосувати лише за згодою сторін – позичальника й кредитора. 

Якщо позичальник не має чим платити й хоче реструктуризувати кредит, він може написати заяву на ім'я кредитора. Той зобов’язаний розглянути її протягом 30 днів. Боржник повинен довести, що труднощі з оплатою в нього тимчасові, – так зростають шанси змінити графік погашення боргу.

«‎Звичайно, краще подавати заяву на реструктуризацію ще до того, як ви не змогли вчасно внести платіж. Також враховуйте строк, упродовж якого банк може її розглядати. Тож зволікати з поданням не варто, особливо в разі фінансових складнощів», – сказав Денис Станімак.

Втім, таке раннє звернення не гарантує, що ваш кредит реструктуризують. Дуже часто банки відмовляються робити це до того, як виникне заборгованість. Тож борг збільшується на суму штрафів, пені й відсотків. 

«‎Після прострочення вам подзвонить кредитор і запропонує довгоочікувану реструктуризацію. Але майте на увазі: якщо ви погодитеся, то автоматично визнаєте й суму боргу. Після цього оскаржити нарахування, навіть у судовому порядку, неможливо. Отже, зважуйте, що для вас краще: погодитися на реструктуризацію чи шукати інші джерела, щоб погасити кредит», – попереджає юрист.

Як довести, що фінансові складнощі тимчасові

Аби кредитор погодив реструктуризацію, позичальник має довести, що його фінансові труднощі – це не банкрутство, а тимчасове явище. 

Для бізнесменів доказом є документи, які підтверджують, що:

• підрядники чи постачальники не виконали договори; 
• підприємець сплатив за товар, але ще не отримав його; 
• кошти заморожені на рахунку;
• бізнес тимчасово закрився через карантинні обмеження. 

Експерт рекомендує зробити свого кредитного фахівця союзником. Адже саме він доводить доцільність реструктуризації кредиту під час розгляду заяви боржника на кредитному комітеті.

Реструктуризація далеко не безболісний процес

Серед найпоширеніших санкцій у договорах фахівець назвав збільшення відсоткової ставки та штрафів за прострочення.

До 2021 року банки маніпулювали як відсотковою ставкою, так і прихованими платежами. Наразі ж під час видачі кредиту це заборонено. Та коли потрібна реструктуризація, банк може прописувати невигідні для боржника умови. 

У такому випадку юрист радить звернутися до іншої фінустанови й отримати рефінансування. Це непросто, але такий варіант може бути більш прийнятним, якщо умови реструктуризації вас не влаштовують. 

Зважайте, що рефінансують:

• споживчі кредити;
• іпотеку;
• купівлю авто;
• борги за кредитними картками;
• можна отримати одну позику на погашення одразу кількох кредитів. 

Під час вибору банку для рефінансу звертайте увагу не тільки на відсоткову ставку. Є ще комісії та інші платежі, як-от послуги нотаріуса, оцінщика, страхові внески тощо, які ви маєте сплатити при оформленні такої позики. Саме страхові внески можуть суттєво збільшити суму виплат за кредитом. 

У договорах реструктуризації фахівець радить уважно читати пункт «‎Оплата», особливо інформацію щодо комісії та відсоткової ставки. 

«‎Порахуйте суму переплати за договором реструктуризації та порівняйте із сумою за кредитним договором. Влаштовує – тоді підписуйте», – радить пан Станімак.

Найчастіше банк погоджується реструктуризувати борг за умови збільшення відсоткової ставки. Також у договорі її можуть прив’язати до курсу долара: з його зростанням кредитор має право збільшити платіж. Але такі зміни робляться виключно за згодою сторін – самостійно банк не має права підвищити відсоткову ставку. Якщо позичальник відмовляється від кредиторської пропозиції збільшити її, то банк може вимагати повного погашення кредиту. Звісно, все це має бути зазначено в договорі.

Якщо прострочили платіж за договором реструктуризації

У такому випадку наслідки будуть ще фатальніші. 

«‎Вам пішли назустріч, надали умови, а ви їх знову порушили. Зрозуміло, що нову реструктуризацію вам не дадуть, а за договором санкції будуть ще більші», – каже Денис Станімак.

Варіантів у боржника тоді небагато:

• сплатити борг, що утворився, й увійти в графік погашення кредиту;
• одержати рефінансування в іншому банку;
• підготуватися до стягнення.

«‎Кредитор ініціюватиме процес стягнення. Як і скільки він стягне, залежатиме від підготовки сторін до суду», – вважає експерт.

Форс-мажор, смерть та інші кредитні історії

Експерт відповідає на найчастіші запитання позичальників щодо інших аспектів кредиту:

• Форс-мажор. Зазвичай складається із шаблону про повені та стихійні лиха, за яких фактично неможливе існування держави. Фінансові труднощі позичальника, звільнення з роботи та крах бізнесу не входить до цього переліку. 
• Смерть боржника. Кредитний договір не втрачає своєї сили, але при цьому відсотки, пені та штрафи не нараховуються. Якщо кредит беззаставний, боржник не передавав майно у забезпечення кредиту і немає фінансового поручителя, спадкоємці не платитимуть борг. В іншому випадку, обійнявши спадок, спадкоємці отримують і зобов’язання за кредитом.

«‎У разі смерті боржника перевірте, чи мав він поліс страхування життя. У 99 % випадків, якщо кредит обслуговувався (сплачувався), страховка покриває залишок за ним», – радить Станімак.

• Еміграція чи виїзд за кордон. Це жодним чином не впливає на виконання зобов'язань і не є підставою для припинення кредитного договору. 

«‎Якщо ви поїхали назавжди, емігрували й отримали громадянство іншої країни, невиплачений кредит може бути причиною заборони на виїзд. Наприклад, повернулися відвідати родичів, а виїхати назад не зможете. У моїй практиці були й такі випадки», – згадує юрист.

• Новий кредит при реструктуризації. У тому ж банку отримати його буде неможливо. А ось в іншому – ймовірно. Це залежить від того, чи доведете ви цільове призначення кредиту й спроможність його виплачувати.
• Строк позовної давності. Зазвичай він становить три роки. Однак іноді в договорі прописують і більший термін, навіть 20 років. Тож слід уважно читати угоду перед підписанням.

У разі судової тяганини Денис Станімак радить шукати адвоката чи юридичну компанію, що спеціалізується саме на захисті боржників. Універсальні фахівці у цьому випадку будуть не такими ефективними.