Кредитна історія: як формується та впливає на отримання позик

Вже бачили серію серіалу «Чорне дзеркало», де люди ставили один одному оцінки й таким чином у кожного формувався рейтинг, що впливав на доступні послуги та навіть ставку за кредитами? То, звичайно, була фантастика, але реальність не так вже й далека: зараз банки оцінюють кредитоспроможність клієнта не за його зовнішністю чи балансом на картці, а за кредитною історією. Що таке кредитна історія, як вона формується та як перевірити кредитну історію? Про це та більше — в сьогоднішньому матеріалі.

Що таке кредитна історія?

Кредитна історія — це вся інформація про те, як позичальник виконував чи виконує свої фінансові зобов'язання. Працює це так: щойно ви отримуєте позику, дані про це вносяться в спеціальний реєстр — їх передає туди кредитор, який видав вам кошти. Далі в історію вносяться деталі того, як ви вносили платежі, чи мали поручителів або заставу, чи застосовувалися до вас штрафи та пеня й так далі. Зберігаються ці всі дані протягом 10 років з моменту виконання вами зобов'язань, а тобто з моменту погашення кредиту.

Кредитний рейтинг (з яким часто плутають це поняття) — це числова оцінка платоспроможності та надійності позичальника. Саме на основі історії, рівня доходів, статусу та активів у володінні й складається кредитний рейтинг, який в результаті є просто числом від 0 до 700 (максимум до 1000), й чим вище значення, тим краще.

Кредитна історія та рейтинг вигідні для обох сторін: кредиторам це дає змогу бачити, хто в перспективі віддасть гроші вчасно, а кому краще відмовити, а позичальникам дозволяє швидко брати нові позики на більші суми з меншою ставкою (за умови наявності позитивного рейтингу). Саме високий рівень довіри до клієнта дає змогу банкам, таким як Ощадбанк, пропонувати вигідні умови: позичальникам з позитивною кредитною історією тут доступні кредити з фіксованими ставками, прозорим договором і тривалими термінами кредитування.

Хто в Україні формує та зберігає кредитні історії?

Кредитні історії в Україні формують та зберігають спеціальні ліцензовані приватні організації — Бюро кредитних історій. Регулятором діяльності БКІ є Національний банк України, що забезпечує надійність та захист персональних даних позичальників. У нас наразі функціонує всього 4 таких бюро:

• Українське бюро кредитних історій (УБКІ). Є найбільшим в Україні та має дані про кредити понад 70 млн українців;
• Міжнародне бюро кредитних історій. Налічує близько 20 млн кредитних історій. Працює з найбільшими банками країни;
• Перше українське бюро кредитних історій. Також співпрацює з банками (навіть з тими, що вже на етапі закриття). Першим отримало ліцензію МінЮсту;
• Українське кредитне бюро. На ринку з 1993 року. База БКІ складається з даних понад 4 млн українців. 

Подивитися кредитну історію позичальники теж можуть саме тут: згідно із Законом «Про організацію формування та обігу кредитних історій», кожен має право на один безкоштовний запит в кожному БКІ протягом року. Всі наступні запити будуть тарифікуватися відповідно прайсу тих чи інших бюро.

З яких даних складається кредитна історія?

Перш ніж подивитись кредитну історію, треба розуміти, з чого вона складається, що там шукати та на що звертати увагу. Міститься в історії така інформація:

• ідентифікаційні дані (ПІБ, паспортні дані, РНОКПП, дата народження, адреса реєстрації та проживання тощо);
• дані про фінансовий стан клієнта (дохід, кількість членів сім'ї, наявні активи, освіта і так далі);
• дані про кредити (поточні та закриті, включно з сумами, термінами та розмірами платежів, відсотковими ставками та іншою інформацією);
• фінансова дисципліна позичальника (саме тут вказується, чи були платежі внесені несвоєчасно та скільки часу людині знадобилося, щоб внести кошти);
• історія запитів (як часто, хто та коли саме цікавився кредитною історією позичальника).

Саме із всіх цих даних розраховується кредитний рейтинг, який слугує «швидким» способом для кредитора побачити, чи є позичальник надійним і дисциплінованим. 

Як формується кредитна історія крок за кроком?

Дізнатись кредитну історію можна, якщо у вас така є: лише ті, хто колись брав позику, мають відповідні записи в БКІ. Працює це так:

Крок 1. Ви відкриваєте рахунок в банку. Так, одразу після цього банк передає ваші дані до БКІ, навіть якщо ви ще не брали кредити. В такому випадку в бюро буде лише первинне досьє про вас — ваші ПІБ та ідентифікаційні дані.

Крок 2. Ви берете першу позику. Тут банк або інший кредитор зобов'язаний протягом 2-х днів внести дані про кредит і про вас як позичальника до бюро (ст. 9 Закону «Про організацію формування та обігу кредитних історій» та ст. 12 Закону «Про споживче кредитування»).

Крок 3. Кредитор щомісяця оновлює дані. Вносите ви платежі чи ні, позикодавець кожного місяця вносить нову інформацію про ваш кредит і про те, як ви його сплачуєте. Відбувається так аж включно з моментом закриття позики.

Крок 4. Ви берете наступний кредит. Новий кредитор перевіряє вашу кредитну історію та рейтинг і на основі цього приймає рішення. В разі надання кредиту все повторюється знову: всі дані своєчасно вносяться до БКІ в обов'язковому порядку.

Як кредитна історія впливає на рішення банку?

Кредитна історія — головний «фільтр» позичальників для банків. Якщо МФО ще може видати кредит тим, у кого поганий рейтинг (бо бере за це високі відсотки), то банк — скоріше за все ні. Впливає ваша історія на такі моменти:

1. Рішення про видачу. Якщо у вас дуже низький рейтинг, вам просто відмовлять. Якщо ж позитивний — кредит швидко та легко погодять.
2. Відсоткова ставка. Коли рейтинг не критично низький, банк може все ж таки надати позику, проте вже під куди вищу ставку.
3. Терміни кредитування. Ідентично зі ставкою: позичальникам із сумнівною історією не надають тривалі кредити.
4. Сума позики. Чим краща історія та рейтинг, тим вищою буде доступна вам сума. Яскравий приклад — кредитний ліміт, адже хтось отримує спершу лише 1000 грн, а комусь відразу надають 20+ тисяч грн ліміту.
5. Застава. Знову ж таки, клієнти з поганою історією можуть отримати кредит в банку, проте швидше за все установа запросить заставу (авто, нерухомість, готівка тощо).

Якщо ви плануєте брати позики в майбутньому, радимо дбати про кредитну історію та поступово покращувати її, щоб отримати вигідніші умови кредитування. 

Як дізнатися свою кредитну історію?

Кожен громадянин має право як дізнатись свою кредитну історію, так і подати заяву до БКІ на виправлення помилок, якщо такі наявні. Як ми вже писали раніше, раз на рік зробити це можна безкоштовно. Доступні такі варіанти перевірки:

• на сайтах БКІ шляхом подання запиту;
• на сайтах або в застосунках деяких банків;
• у застосунку «Кредитна історія» для смартфонів і планшетів;
• у чат-ботах «Кредитна історія УБКІ» та «Моніторно» у Viber і Telegram;
• на сайті City24;
• в терміналах самообслуговування City24.

Як бачимо, доступ до інтернету потрібен не завжди: якщо поруч є термінали City24, ви можете швидко отримати потрібну інформацію там.

Як покращити кредитну історію?

Перевірили свої дані та побачили, що все не дуже позитивно? Без паніки, чекати 10 років до автоматичного видалення даних не потрібно, адже змінити все та покращити історію можна вже зараз:

1. Зменште навантаження. Якщо у вас є кілька відкритих кредитів, закрийте хоча б один. Високе боргове навантаження знижує рейтинг. Спробуйте також закрити кредитні картки, якими не користуєтеся.
2. Вчасно вносьте платежі. Працює для тих, хто зараз має поточну позику. Важливо не достроково закривати борг, а просто платити чітко за графіком.
3. Беріть нові позики. Покупка на виплат, дрібні кредити чи відкриття нової кредитки — підійде все. Головне — своєчасно вносити платежі, не закривати достроково кредит (так банк не отримує прибутку, а тому не надто охоче кредитує таких клієнтів) і не брати кілька позик одночасно.

Покращення історії потребує терпіння, дисципліни та часу, але це однозначно варто тих довгострокових і позитивних наслідків!

Висновки

Сьогодні розповіли, що таке кредитна історія, як дізнатись кредитну історію та як покращити свій рейтинг. Щоб брати кредити на максимально вигідних умовах, важливо регулярно перевіряти свою кредитну історію, уникати прострочень та підтримувати високий рейтинг. Позитивна історія — запорука вашої фінансової свободи!