Фінансовий моніторинг і рахунки клієнтів: що варто знати

За даними Держфінмоніторингу, за лише 9 місяців 2024 року в Україні спробували відмити понад 53 млрд грн, і щороку ця цифра лише зростає. Для нас з вами небезпечно це тим, що злочинці продовжують вести незаконну діяльність (наприклад, продавати зброю чи «прибирати» свідків за замовленням), отримуючи за це винагороду, що в майбутньому може нести загрозу для населення. Щоб уникнути беззаконня та гарантувати безпеку, ще у 2002 році в Україні було створено Державну службу фінансового моніторингу України та запроваджено фінансовий моніторинг фізичних осіб. Сьогодні розповідаємо, що це означає для нас з вами, як відбувається перевірка та з якої суми починається фінансовий моніторинг.

Що таке фінансовий моніторинг (простими словами)

Фінансовий моніторинг — це система контролю за походженням і рухом грошей для запобігання їх незаконному використанню, протидії тероризму та відмиванню коштів. Ви б не хотіли, щоб гроші, які у вас вкрали шахраї, безслідно зникли без шансів повернення, правда? Саме тут на допомогу й приходить фінмоніторинг: згідно з аналітикою Опендатабот, найбільше матеріалів за 2024 рік (понад 28% всіх підозрілих операцій) Держфінмоніторинг направив саме до Нацполіції, де й розслідують справи, пов'язані з шахрайством, фінансовими махінаціями, розкраданням коштів і кіберзлочинами. 

Проводиться фінмоніторинг не просто абияк, а згідно з такими нормативно-правовими документами:

• ЗУ 361-IX «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів»; 
• Постанова НБУ №65 «Про затвердження Положення про здійснення банками фінансового моніторингу»;  
• Сорок Рекомендацій FATF від 25.09.2003;
• Наказ Мінфіну № 282 «Про затвердження Положення про здійснення фінансового моніторингу суб’єктами первинного фінансового моніторингу»;  
• Постанова Кабміну № 850 «Деякі питання організації фінансового моніторингу».  

Це — лише частина всієї нормативно-правової бази, адже тут Україна діє за міжнародними стандартами та правилами FATF, SEPA, AML, CFT та багатьма іншими. Посилення фінмоніторингу — ключова вимога ЄС для України, спрямована на боротьбу з відмиванням коштів і відповідність стандартам ЄС.

Чому банк може запитувати документи або уточнення?

Здавалося б, фінмоніторинг фізичних осіб повинен стосуватися лише шахраїв і злочинців, але насправді, щоб визначити таких, потрібно перевіряти усіх без винятку клієнтів банку. 

Наразі згідно зі ст. 20 ЗУ «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів» обов'язковій перевірці підлягають:

• операції на суму від 400 тисяч грн;
• операції на суму від 55 тисяч грн, що ініціюються суб'єктами, які проводять лотереї та/або азартні ігри;
• операції, менші за встановлені пороги, які відповідають 70+ критеріям згідно з Постановою НБУ №65.

Таким чином, якщо під фінмоніторинг сума, що 100% буде перевірятися, підпадає 400 тисяч грн, то це не означає, що перевірок можна уникнути, просто зменшивши разовий об'єм переказів. 

Інші деталі не розголошуються: наприклад, NovaPay вже встигла отримати штраф у 90 млн грн за публічний розголос даних про те, платежі якого розміру та з якою регулярністю «пропускає» система. Робити так заборонено, адже, знаючи чіткі «тригери», на які реагує система, злочинці можуть обходити перевірки шляхом використання більшої кількості непов'язаних рахунків. 

Які операції найчастіше потрапляють у фокус?

«Пороговий» фінансовий моніторинг, сума якого становить 400 тисяч грн в еквіваленті (валюта, золото тощо), вас не лякає? Не варто розслаблятися, адже заблокувати рахунок і запитати підтвердження коштів можуть і в інших випадках, серед яких:

• велика кількість переказів (наприклад, 100 поповнень картки за день);
• зняття готівкою понад 50% коштів, що надходять;
• різка зміна надходжень (наприклад, при офіційній зарплаті в 30 тисяч грн людина раптово починає отримувати 200 тисяч грн на картку);
• нехарактерні транзакції (покупка криптовалюти, якщо до цього ви цим не займалися, розрахунки за кордоном без виїзду за кордон тощо);
• відкриття клієнтом великої кількості карток і рахунків без явної необхідності;
• регулярні однакові надходження/перекази на один і той самий рахунок в однакових сумах;
• фінансові операції з особами з країн-агресорів або з офшорних зон.

Це — лише частина транзакцій та дій, через які банк може почати підозрювати вас у незаконних діях. Що вже казати, якщо на Новій Пошті посилки вартістю понад 5000 грн отримати можна лише за надання копії свого паспорта або цифрової його копії в Дії. Так само паспорт знадобиться, якщо ви захочете обміняти валюту в обмінному пункті на суму понад 399 999 грн.

Які документи можуть попросити (і що зазвичай підходить)?

Отримали SMS-повідомлення від Ощаду, що «За вашим рахунком встановлено обмеження на видаткові операції...»? Скористайтеся послугою зворотний зв'язок, де працівники банку розкажуть, що вам робити, які документи готувати та як зняти обмеження.

Далі порядок дій виглядатиме приблизно таким чином:

1. Підготовка потрібних документів.
2. Візит до відділення з усіма необхідними документами.
3. Складання листа-пояснення своїх дій чи надходжень.
4. Демонстрація економічного сенсу операцій.
5. Надання доказів сплати податків з отриманих сум або звільнення від оподаткування.

Перелік документів залежить від вимог банку та причини ретельної перевірки, але зазвичай знадобитися можуть наступні підтвердження:

• довідка про нарахування зарплати та/або соцвиплат;
• довідка ОК-5/ОК-7;
• податкова декларація про майновий стан і доходи;
• довідка з податкової;
• договори про купівлю-продаж нерухомості, земельної ділянки, авто або іншого майна (якщо кошти отримані саме з цих активів);
• рішення щодо виплати дивідендів і підтвердження розміру цих дивідендів;
• свідоцтво про спадщину;
• виписка з рахунку іншого банку;
• документ про доходи члена сім’ї, якщо дохід є сімейним;
• договір страхування або страховий поліс, якщо відбулася виплата;
• підтвердження доходу від підприємницької діяльності;;
• посвідчення волонтера тощо.

Тут все залежить від того, як саме ви отримали ці кошти: якщо, наприклад, вам заплатили готівкою за вашу працю, достатньо показати банку акт виконаних робіт та інвойс. Якщо ж, наприклад, ви просто виграли певну суму в казино, підготуйте  довідку в довільній формі про отриманий дохід та сплачені податки.

Як зменшити ризик зайвих перевірок?

Повністю уникнути перевірок можливо лише тоді, коли ви або не користуєтеся картками взагалі, або коли отримуєте на них лише зарплату. З якої суми починається фінансовий моніторинг? Навіть надходження розміром в 5000 грн може привернути увагу банку, якщо до цього, наприклад, ви 3 роки отримували на картку виключно 9000 грн заробітної плати.

Як тоді зменшити ризик перевірок? Підготували покроковий гайд, який допоможе в цьому питанні:

Крок 1. Вчасно оновлюйте дані. В застосунку банку вам автоматично надходять сповіщення про те, що дані про себе (дохід, робота, місце проживання тощо) потрібно оновити. Ви ж можете ініціювати ці оновлення ще до виникнення такої потреби, що збільшить довіру банку до вас. 

Крок 2. Сплачуйте податки. Так, незареєстрована діяльність — найбільший «тригер» перевірок. Відкрийте ФОП, створіть окремий підприємницький рахунок, не приймайте оплату на особисті картки та мінімізуйте таким чином ризик блокувань рахунків і фінмоніторингу.

Крок 3. Зберігайте документи. Мова тут про документи, що підтверджують доходи: це можуть бути чеки з ломбарду від продажу цінних речей, договір купівлі-продажу авто, виписки з банків тощо. Чим більше таких підтверджень, тим краще.

Крок 4. Користуйтеся картками помірковано. Не варто погоджуватися на пропозиції знайомих «прогнати» кошти через ваш рахунок. Так само не варто знімати готівку часто та у значних сумах. Не намагайтеся «дробити» планові великі надходження на менші частини, адже це також приверне до вас увагу банку.

Висновки

Фінмоніторинг — це ворог, а помічник: саме ця система дозволяє мінімізувати злочинні дії та вчасно виявляти підозрілу активність, щоб гарантувати безпеку населенню. Згідно з даними Опендатабот, за 2025 рік найбільше справ (33,6%) було передано в Бюро економічної безпеки, що свідчить про ефективність фінмоніторингу стосовно протидії економічним злочинам проти держави.

Ви, як звичайна людина, теж можете потрапити під такі перевірки, але якщо кошти, отримані вами, були оподатковані та мають легальне походження — боятися нічого. Реєструйте всі доходи, вчасно сплачуйте податки, не беріть участь у «сірих» схемах і спіть спокійно!