Страхування бізнесу під час війни: як працює

Війна дуже вплинула на сферу страхування. Усі страхові випадки тепер складно передбачити, страхові ризики зросли в рази, а деякі міжнародні страхові компанії залишили український ринок. Чи можна за воєнного стану застрахувати майно? Як отримати страхові виплати та в яких випадках? З цими питаннями допомогла розібратися фінансова експертка Анастасія Яремчук. 

Страхові працюють

«Попри введення воєнного стану і настання форс-мажорних обставин, страхові компанії продовжують працювати й виконувати страхові договори згідно із законодавством, – передусім зазначає експертка. – Вони так само зобов'язані відшкодовувати зазначені в договорах суми в разі виникнення ДТП, пошкодження майна тощо. Але з початком війни у сфері страхування з'явилося багато підводних каменів.

У більшості країн світу виплати по страхових випадках здійснюються завжди, крім форс-мажорних обставин та війни. Саме вона є класичним винятком з правил страхування, за яким немає жодних виплат. Це першочергово прописується в договорах. Що це означає на практиці?

Страхові форс-мажори

Війна, воєнний стан, руйнування від снарядів, бомб, артилерії, спалення автівок окупантами та все, що з цим пов'язане, – ризики, що не покриваються договорами страхування. Сюди ж належить конфіскація майна окупаційною владою та інші неправомірні дії на окупованих територіях. Отже, якщо ваше майно й було застраховане і з ним трапилося щось із зазначеного, не варто розраховувати на виплати страхової. 

Проте слід розуміти: навіть в умовах воєнного стану ваш договір зі страхувальником діє. Якщо, наприклад, у застрахованому майні сталася пожежа не через воєнні дії, ви маєте право на відшкодування збитків згідно з договором страхування. 

Експертка наголошує, що треба враховувати кілька моментів:

◉ на тимчасово окупованих територіях зареєструвати страховий випадок неможливо;

◉ у нинішніх умовах страховики намагаються ставитися до кожного страхового випадку індивідуально; 

◉ потрібно завжди тримати руку на пульсі й знати, як за потреби зв'язатися з представником страхової компанії, адже в умовах воєнного стану чи воєнних дій страховик на місце події не виїжджає, тому у страховій радять самостійно фіксувати подію, мати фото та відео пошкодження майна й підтвердження органів ДСНС, поліції тощо; 

◉ якщо випадок не підпадає під форс-мажор та воєнний ризик, після звільнення територій або припинення війни чи воєнного стану його, ймовірно, розглядатимуть повторно; 

◉ якщо ваше майно або транспортні засоби пошкоджені через країну-агресора і ви зможете надати фото й відеодокази, до того ж підтверджені місцевою владою, органами ДСНС або поліцією, це дасть змогу стягнути збитки з рф у судовому порядку. 

Уважно перечитайте поліс страхування, як саме там прописані ризики війни. Збитки не відшкодовуються тільки внаслідок бойових дій. Проте бувають випадки, коли страховики дають формулювання: «збитки не відшкодовуються на території бойових дій» або «під час бойових дій». Тоді будь-який страховий випадок, що стався під час бойових дій, не відшкодовуватиметься. У такому разі вам слід звернутися до страхової компанії й переглянути договір. 

Страхування воєнних ризиків

Однак існує окремий вид страхування – на випадок війни або воєнних дій, тобто воєнні ризики. Це досить дорогий вид страхування, тому автотранспорт і нерухомість так страхують дуже рідко. Переважно ці страховки робили на літаки, морські судна чи літаки, які перевозили цінні вантажі через територію конфліктів. 

Страховики вважають, що відповідальність за воєнні ризики на себе ніхто не візьме. Навіть якщо уявити, що хтось зараз в Україні застрахує своє життя, поліс коштуватиме 10 % від розміру можливої виплати. До війни цей відсоток (смерть не через війну) становив 4 %. 

До того ж компанії зараз найчастіше відмовляються від зазначеного виду страхування навіть за наявності коштів, адже ризики значно зросли: війна на нашій території відбувається без дотримання Женевської конвенції, тобто фактично без правил.

Щодо страхування життя та здоров'я військових, це також неможливо – для проведення розрахунків щодо вартості потрібно багато даних (загальна кількість військових, загиблих тощо), а на період воєнних дій ці дані засекречені.

Що змінилось у страхуванні

Основні зміни в страховій сфері торкнулися таких напрямів:

◉ перехід на онлайн-формат. Більшість полісів тепер можна придбати онлайн (до 24 лютого потрібно було оформляти тільки у паперовому вигляді): зелену карту, КАСКО, автоцивілку тощо. Страховики все частіше пропонують клієнтам спрощену процедуру оформлення випадків, наприклад без виклику поліції (через неможливість інколи це зробити); 

◉ відстрочення платежів до стабілізації ситуації (в конкретних індивідуальних випадках);

◉ значне ускладнення, а часто й неможливість фіксації страхових випадків в районах бойових дій та на окупованих територіях. Обставина, що на території діє воєнний стан, не є причиною для відмови у страховій виплаті.

Те, що залишилося, без змін:

◉ загалом цінова політика;

◉ терміни виплат, як порівняти з довоєнними. Звичайно, якщо це не ускладнюється об'єктивними реаліями сьогодення. Тож коли ви оформлюєте страховий випадок самостійно за участі поліції, то маєте 30 днів, щоб звернутися за відшкодуванням до страхової компанії, де оформляли автоцивілку. Виплата повинна надійти протягом 90 днів з моменту отримання необхідних документів;

◉ можливість застрахувати майно на квартальній основі, тобто з поетапною квартальною сплатою страхових платежів. Це дає змогу клієнтові частинами сплачувати страховий платіж, який буде менший за сумою. 

З усім спектром страхових послуг, що доступні зараз, можна ознайомитись за посиланням.

Зрозуміло, що страхування сьогодні – справа не з простих. Проте не забувайте про свої права, тримайте зв’язок зі страховою компанією та вірте у краще!