Позичальники новітньої ери – хто вони?
ЗМІ про нас
Ще кілька років – і будь-який роздрібний кредит і навіть іпотеку можна буде оформити так само легко, як замовити доставку вечері додому. Цей час не за горами завдяки технологічному розвитку, сучасним сервісам та месенджерам. Досвід минулого року довів, що клієнт може отримати послугу без відвідування банку, і всі фінансові установи нині прагнуть надати клієнтам весь необхідний спектр сервісів в онлайн-режимі: від дистанційного оформлення кредитних запитів до видачі кредиту. Це одне з пояснень того, чому попри коронакризові обмеження нині кредитування фізичних осіб в Україні переживає справжнє відновлення.
Зростання обсягів цього кредитування, яке спостерігається зараз, також є добрим сигналом того, що українська економіка вже відштовхнулася від «ковідного дна» і починає поступовий рух угору. Свідчить воно й про те, що українці не очікують суттєвих потрясінь у майбутньому – нові хвилі пандемії турбують їх набагато менше, ніж рік тому. З іншого боку, зростання портфелів приватних осіб – сигнал, що банки також поділяють позитивний настрій громадян. Як у будь-якій угоді, кредитування відбувається лише за умови, коли в його вигоді переконані обидві сторони.
Звісно, тут потрібно згадати про те, що останніми місяцями умови кредитування стали набагато привабливішими. Особливо це стосується іпотечних позик, динаміка яких постійно знаходиться у фокусі керівництва держави. Важливу роль відіграє все ще низька облікова ставка Національного банку. Вагомим психологічним фактором є наявність програми «Доступна іпотека 7%», під дію якої попадають далеко не всі позичальники і не вся нерухомість, проте вона є орієнтиром для іпотечних програм банків.
Якщо говорити мовою цифр, то у свіжому серпневому огляді банківського сектору НБУ відзначається, що обсяг кредитів фізичних осіб українських банків повертається до докризового рівня. За ІІ квартал поточного року вони зросли на 9%; порівняно з тим же періодом минулого року – на майже 24%. Іпотечні кредити зростають ще швидшими темпами: протягом кварталу вони зросли на 16%, а порівняно з квітнем-червнем 2021 року – на 42%. І за всіма ознаками попит зростатиме й надалі – 79% опитаних НБУ банкірів вважають, що кредитний портфель домогосподарств протягом наступних 12 місяців буде збільшуватись.
Ощадбанк займає лідируючі позиції на ринку. Ми активно надаємо кредити на придбання нерухомості на первинному та вторинному ринках, кредити під заставу нерухомості, автокредити (як на нові авто, так і з пробігом), карткові та кеш-кредити. В першому півріччі 2021 року Ощад збільшив роздрібний кредитний портфель майже втричі порівняно з відповідним періодом минулого року – більш ніж на 2 млрд грн. Загальний обсяг кредитного портфеля на початок липня перевищив 13,4 млрд грн. При цьому обсяги автокредитування збільшились вдвічі, а за іпотекою – втричі. З початку року Ощадбанк досяг позначки 2 млрд грн виданих кредитів на придбання нових та вживаних авто і 1 млрд виданих іпотек.
Нещодавно ми з колегами провели аналіз – хто є нашими позичальниками «нової ери», які не бояться брати кредит у першій половині 2021 року? Ось яку картину маємо.
По всіх трьох досліджуваних видах кредитів (іпотека, авто- та кеш-кредити) більшість – поз ичальники з Києва та області. Саме люди зі столичного регіону отримали в Ощаді 41% іпотек та 42% автокредитів. Кредитів готівкою дещо менше – 24%, проте й у цьому сегменті Київ та область є безумовними лідерами.
Ми спостерігаємо, що ринок кредитування громадян нині стрімко розвивається. Якщо говорити про обсяг виданих іпотек, то після столиці лідерами є Харківська, Дніпропетровська, Одеська та Запорізька області. Цікаво, що за кількістю виданих кредитів лідером після Києва є Чернігів, також до ТОП-10 (крім мільйонників) входять Суми, Черкаси та Чернівці. Впевнені, що нещодавній дозвіл видавати іпотечні кредити у прифронтових регіонах незабаром дасть можливість Донецькій та Луганській областям теж долучитись до числа лідерів: вже протягом першого місяця видач вони показали гарний результат.
По автокредитах ситуація подібна – попереду після Києва та ж четвірка лідерів плюс Львівська область. Кеш-кредити теж відповідають згаданому географічному тренду. Певно, на результати розподілу кредитів по регіонах впливає реальна кількість населення на цих територіях, конкурентна ситуація серед банків у різних частинах країни і врешті-решт професіоналізм наших продавців. Але якщо порівнювати регіони з приблизно однаковою кількістю населення, то певні висновки про споживацькі настрої там можна зробити.
Кредитними продуктами Ощадбанку найчастіше користуються офіційно одружені люди – таких 73% іпотечних позичальників та 71% клієнтів, які взяли у нас кредит на авто. Це й не дивно, адже сім’я – це більша стабільність, що є особливо цінним у період кризи. Одружені люди – більш упевнені в собі. Для тих, хто бере кредит готівкою, така впевненість менш обов’язкова: в цьому сегменті відповідний штамп у паспорті мають 56% позичальників.
Тепер щодо віку. По всіх продуктах переважають позичальники у віці від 30 до 50 років. Їх 71% серед іпотечних позичальників, 70% – серед позичальників за автокредитами та 58% – за кеш-кредитами. Що стосується молоді, то найбільш активно вона бере саме готівкові кредити (22% усіх позичальників). Результат зрозумілий – кеш-кредит часто є «швидкою фінансовою допомогою», і саме фінансово не завжди стабільна молодь найчастіше такої допомоги потребує.
Ким працюють клієнти Ощадбанку – фізичні особи, які беруть кредити? Директор, начальник, керівник, менеджер – ось найбільш розповсюджені відповіді у графі «посада» в анкетах (тут йдеться лише про іпотеку та автокредити). Такі відповіді у 56% іпотечних позичальників та 57% людей, які взяли кредит на придбання авто. Дуже мало програмістів – 1% та 2% по цих видах кредитів відповідно. Можна зробити висновок, що ця найбільш добре оплачувана група українців просто не потребує кредитів.
Ще дві промовисті цифри – вчителі взяли в Ощадбанку 6% іпотек та 4% автокредитів. Про те, що реформа системи винагороди українських освітян справді є успішною, свідчили б суттєво більші цифри. Тому що, на жаль, не можу припустити, що вчителі небагато кредитуються через те, що їм і без банків вистачає грошей на житло та власний транспорт, як програмістам.
І ще – всі групи позичальників Ощадбанку об’єднує одна риса: вони сумлінно обслуговують кредити. Рівень прострочення по роздрібних кредитах Ощаду, виданих після 2014 року, не перевищує 1%. А це означає, що роздрібний портфель Ощадбанку зростатиме й надалі.
ЗМІ про нас
Прес-служба Ощадбанку