«Доступні кредити 5-7-9%»: які перспективи у програми в 2021 році?

«Доступні кредити 5-7-9%»: які перспективи у програми в 2021 році?

Сергій Наумов, голова правління Ощадбанку

Дешеве фінансування розвитку підприємництва стало сьогодні чи не головною панацеєю від падіння економіки, яку активно просуває уряд. Програмі «Доступні кредити 5-7-9%» приділяють велику увагу державні органи – щотижня Міністерство розвитку економіки, торгівлі та сільського господарства звітує про перебіг кредитування. Ідея програми – правильна і своєчасна. Я, як і багато інших експертів, неодноразово наголошував, що в Україні повинна бути комплексна програма підтримки малого та середнього бізнесу. Це крок у правильному напрямку. Напевно, з цим згодні всі.

Для банків ця ініціатива є дуже корисною, тому що вона сприяє розширенню співпраці з підприємцями, чого прагнуть усі фінансові інститути. Показники успішності того чи іншого банку – учасника програми у видачі цих кредитів постійно з’являються у ЗМІ – всім хочеться бути чемпіонами в цьому проекті.

На заваді значному збільшенню обсягів виданих кредитів стоять різні причини, зокрема суворі вимоги до позичальників. Так, попри державну підтримку програми банки не можуть «роздавати» гроші. Недарма у світі після фінансової кризи 2008 року преміювання багатьох топ-банкірів не відбувається на підставі результатів роботи лише протягом року. Потрібно оцінювати значно довший період, адже великі обсяги наданих кредитів, які за кілька років перейдуть у розряд «поганих», навряд чи є тим результатом, за який варто виплачувати бонуси.

Станом на кінець 2020 року Ощадбанк видав 1117 кредитів за програмою на загальну суму понад майже 1,7 млрд грн. Більше 66% виданих кредитів за кількістю – кредити саме на інвестиційні проекти, спрямовані на створення нових робочих місць. Понад 2/3 інвестиційних кредитів – аграрний сектор, що не дивно, адже вплив пандемій на цей сектор є мінімальним. Найбільше фінансування отримали клієнти з Чернівецької, Київської (з Києвом), Одеської, Вінницької та Запорізької області. Основні сектори, куди пішли ці кредити, окрім сільського господарства – переробка, будівництво та торгівля. Отримувачем 88% кредитування стали юридичні особи, 12% – ФОПи.

Частині підприємців, що звертаються по кредити за програмою «Доступні кредити 5-7-9%», банки змушені відмовляти. Оприлюднене у вересні опитування Європейської бізнес-асоціації засвідчило, що отримати пільговий кредит вдалося 11% підприємців, 10% очікують рішення, а 27% учасників опитування в наданні кредиту відмовлено. Причому всі банки прагнуть, щоб відмов за такими заявками було якомога менше. В Ощаді проаналізували, що саме заважає підприємцям отримати кредити, а що навпаки – зумовлює успіх.

Згідно зі статистикою Ощадбанку лише 41% заявок підприємців отримали у нас фінансування за програмою. Чому нам доводилось відмовляти підприємцям? На початковому етапі, ще до подання заявок, процес зупинявся через те, що потенційні заявники програми погано ознайомились із її умовами. Деякі з них не відповідають вимогам щодо виду діяльності: учасниками програми не можуть бути кредитні організації, реалізатори алкогольних та тютюнових виробів, надавачі нерухомого майна в оренду тощо. Серед засновників компаній, які подають заявки, іноді є офшорні компанії та нерезиденти, а це заборонено умовами програми. Треба відзначити, що така необізнаність з часом відходить у минуле: кількість заявок на отримання кредитів в Ощаді щомісяця зростає.

У нас, як і в інших банках, неможливо отримати кредит, якщо підприємець не веде свій бізнес «у білу». Для отримання кредитів потрібна бездоганна кредитна історія та ділова репутація. Якщо, приміром, є арешти рахунків, борги перед виконавчою службою, прострочення за кредитами – це робить отримання кредитів за державною програмою неможливим. Недостатня прозорість роботи та проблеми з контролюючими органами – причина відмови в задоволенні заявки №1.

Друга група проблем, яка заважає підприємцям отримати кредит за програмою «Доступні кредити 5-7-9%» – фінансова. У малих компаній часто не вистачає грошей на перший внесок (від 20% вартості інвестиційного проекту). Маленька компанія може взагалі не мати активів чи майна у власності – відповідно, підприємець не може надати заставу. Певні активи, які мають виступити забезпеченням за кредитом, є обов’язковою вимогою для банківських продуктів із привабливими відсотковими ставками (хоча існують і пільгові програми – але мова зараз не про них). А позики без жодних застав та документів надають лише фінансові організації, де відсоткові ставки за кредитами обчислюються тисячами відсотків річних.

Іноді до нас звертаються по кредит компанії, які є збитковими чи мають непомірне існуюче кредитне навантаження. Важко сказати, вони так звітують через фактичний стан речей або просто таким чином оптимізують своє оподаткування. Як одне, так і інше пояснення не дозволяє банкам видавати кредити таким позичальникам. У першому випадку існують сумніви щодо здатності клієнта виплатити кредит, у другому – порушується правило надання в кредитній заявці виключно правдивої інформації.

Історично так склалось, що українські підприємці та банківська система жили в різних світах. Програми на кшталт «Доступних кредитів 5-7-9%» наближають ці світи один до одного. Лише роблячи бізнес легально, підприємці нині можуть скористатись державною підтримкою за цією програмою. І хоча перебудуватись на інший спосіб ведення бізнесу важко (про що свідчить значний відсоток відмов у кредитуванні), з часом цей «зсув свідомості» неодмінно станеться – дедалі більше представників малого бізнесу почнуть виходити з тіні. І в цьому полягає ще один надзвичайно позитивний результат програми підтримки підприємництва «Доступні кредити 5-7-9%».

Чи буде очікувати на програму  успіх у новому 2021 році? На мою думку, так. Окрім того, що все більше підприємців переходять «на світлу сторону» (про це йшлося вище), існує ще кілька тез на користь цього твердження.

Цього року програма розширюється на сегмент готельно-ресторанного бізнесу – це та сфера, по якій карантинні обмеження вдарили чи не найбільше. І тому підприємства галузі обов’язково долучаться до програми. Збільшення попиту на участь у ній неодмінно викличе і збільшення максимального обороту учасників програми до 20 млн євро.

І останній аргумент – у 2020 році участь у програмі взяли лише 7,5 тисяч учасників: малих підприємств та ФОПів. В Україні давно ведуться дискусії, скільки у нас реальних підприємців. Проте ця кількість за будь-якими методиками розрахунків – крапля в морі. Головне, щоб в уряду зберігались можливості та бажання фінансувати її в майбутньому.