Вчасно помітити актуальні економічні тренди і пристосуватися до них - одне з ключових умінь підприємця, що визначає успішність бізнесу.

У нашій традиційній рубриці «Коротко про тренди у світі» ми продовжуємо розповідати про тенденції, які впливають на розвиток підприємництва у світі.

Кредити стають більш доступними для бізнесу

Вартість кредитів для бізнесу в різних країнах світу залежить в першу чергу від базової ставки, яку встановлює банківський регулятор. Чим вище ставка, тим дорожче кредит. І навпаки: низькі ставки роблять кредити доступнішими. Як правило, центробанки підвищують облікову ставку для запобігання кредитних «бульбашок» на ринках і опускають її для стимулювання економічного зростання.

Світовий тренд вартості кредитних ресурсів для суб'єктів світової економіки продукує Федеральна резервна система (ФРС) США. В ході вересневого засідання ФРС вдруге в 2019 році знизила базову ставку до 1,75-2% річних. Раніше ставка становила 2-2,25% річних. У свою чергу Європейський центральний банк (ЄЦБ) утримує базову ставку на рекордно низькому для себе рівні 0%.

Нацбанк України в жовтні 2019 року знизив базову ставку на 1% – до 15,5% річних. Це четверте зниження ставки за рік – ще в середині квітня 2019 року вона дорівнювала 18% річних. За словами керівництва НБУ, метою регулятора є зниження базової ставки до позначки 8% у найближчі роки. Таким чиновм кредити для українських підприємців стануть дешевше.

Втім, вже зараз представники малого і середнього бізнесу України мають можливість взяти кредит під 7-10% річних. Все завдяки заснованому в 1999 році Німецько-Українському фонду (НУФ), чиєю метою є пільгове кредитування мікро, малих і середніх підприємств за фінансової підтримки уряду ФРН. НУФ реалізує свої програми за принципом фінансової організації «другого рівня», надаючи кредитні ресурси малому і середньому бізнесу через відібрані банки-партнери. Серед партнерів – «Ощадбанк», який є одним з лідерів банківського сектору України за обсягами кредитування малого і середнього бізнесу.

Паралельно з цим в Україні, як і в інших країнах програми Євросоюзу «Східне партнерство», функціонує ініціатива EU4Business, в рамках якої надається грантова та консультаційна підтримка малому і середньому бізнесу. Ініціатива EU4Business сприяла створенню в Україні мережі з 15 центрів підтримки бізнесу по всій країні.

За останні 10 років у країнах «Східного партнерства» малий і середній бізнес отримав кредити від банків-партнерів на суму понад 2 млрд млрд євро в рамках ініціативи EU4Business, через яку ЄС сприяв створенню понад 28 тисяч робочих місць, крім того, понад 66 тисяч малих і середніх підприємств скористалися фінансової чи консультаційної допомогою ЄС, а 11 тисяч осіб пройшли навчання.

В рамках ініціативи EU4Business при Міністерстві економіки та торгівлі України в 2018 році був створений Офіс підтримки малого і середнього бізнесу. Мета органу – розробка цільових програм підтримки малого та середнього бізнесу, створення можливостей для покращення підприємницьких навичок, полегшення доступу до фінансування та співпраці з донорами, забезпечення доступу до інформації через спеціалізований інформаційний портал.

Банки йдуть в онлайн

Перший віртуальний банк у світі був створений в США в 1995 році, тобто за рік до появи Google. Його створення було обумовлене тим, що в Штатах існували законодавчі норми, що обмежують розширення мережі філій на різні штати. Тоді був знайдений вихід, як обійти фізичні кордони штатів - створити онлайн-банк.

Якщо банк повністю працює в інтернет-форматі, скорочуються операційні витрати на утримання офісів і персонал. Таким чином у банку є можливість запропонувати більш вигідні ставки по депозитах і кредитах.

За оцінками профільних фахівців, зараз українці використовують інтернет-банкінг в шість разів частіше, ніж бувають у відділеннях. За даними НБУ, протягом 2017-2018 років в Україні кількість банківських відділень скоротилася більш ніж на 1 тис.

Перспективним сегментом бізнесу стають фінтех-стартапи, що пропонують програмне забезпечення і лінійку онлайн-продуктів для банків і їх клієнтів.  Найдорожчим європейським стартапом в сфері фінансових технологій є шведська компанія Klarna.  Її капіталізація оцінюється в 5,5 млрд доларів.

Klarna надає платіжні рішення для інтернет-магазинів і відстрочку при оплаті товарів для покупців. Klarna пропонує наступні опції: післяоплату протягом 14 днів або навіть 30 днів після відправлення товару, помісячна розстрочка з терміном погашення від 3 до 36 місяців і безвідсоткова розстрочка з поділом платежу на три рівні частини (при здійсненні покупки, на 30-й і 60-й дні).  Сервісами компанії користуються близько 60 млн осіб і більше 130 тис торгових точок в 14 країнах світу.

У 2017 році компанія Klarna отримала банківську ліцензію і має намір розширювати свою експансію на європейський банківський ринок.  Зростання депозитного портфеля Klarna є одним з найбільш динамічних в Європі.

Активно розвивається британський фінтех-стартап Funding Circle, що кредитує малий і середній бізнес Великобританії. Заснований в 2010 році даний стартап у вересні 2018 року вийшов на Лондонську фондову біржу, розмістивши свої акції. Капіталізація компанії оцінюється в 1,5 млрд фунтів стерлінгів. Funding Circle налічує понад 50 тисяч інвесторів, в тому числі Британський бізнес-банк, який фінансується державою.

Діджіталізація банківських сервісів породжує діджіталізацію комунікації між банком і клієнтом. Банки змушені конкурувати між собою за найбільш зручний спосіб комунікації з клієнтом, що стає все більш важливим фактором для останнього при виборі фінустанови.

У нових реаліях банки змушені широко використовувати інструментарій digital-маркетингу для просування своїх продуктів, залучення і утримання клієнтів.  А також для підвищення фінансово-економічної обізнаності клієнтів.  Зокрема, таке завдання ставить «Ощадбанк», який заснував освітній проект «Будуй своє».