Немає кращого часу для руху вперед, ніж криза

Матеріали експертів банку в змі
Інтерв'ю А.І. Стецевич
Сайт: УкрІнформ

У найближчі три роки Україна має пройти шлях у плані зміни структури ВВП. Уже до 2018 року обсяг внеску мікробізнесу (компанії до 10 працівників), малого (до 50 працівників) та середнього бізнесу (до 250 працівників) до структури економіки України може збільшитися з 10 до 20-25%. Багато колишніх чиновників, міліціонерів стануть підприємцями: ландшафтними дизайнерами, пекарями або кимось іще. Саме тому державний Ощадбанк робить ставку на підтримку мікро-, малого та середнього бізнесу і в майбутньому бачить себе одним із основних гравців на ринку обслуговування цього сегмента.

Активно видавати позики у нинішній час банки вважають необачним. Щоб повернути кредит під 25% при падінні економіки на 15%, бізнесу потрібно заробити мінімум 40% рентабельності, що легким не назвеш. Однак у 2016 році економіку Україну чекає відновлення, а ринок кредитування - пожвавлення. Про великі плани великого банку з підтримки малого та середнього бізнесу в Україні в інтерв'ю Укрінформу розповів заступник голови правління Ощадбанку Андрій Стецевич.

- Не секрет, що Ощадбанк не був особливо зосереджений на підтримці малого та середнього бізнесу (МСБ). Чому держбанк вирішив зайнятись цим сегментом?

- Я сказав би, що вся країна не була зосереджена на сегменті малого та середнього бізнесу. В Україні в 2014 році за рахунок МСБ було сформовано тільки 10% ВВП. Наприклад, у сусідній Польщі внесок МСБ становить приблизно 50% ВВП, у Німеччині - 60%, у Франції - 62%.

Україну називають "країною антиаутсорсингу", тобто державою, в якій промислові групи займаються "усім на світі", хоча могли б частину своїх функцій віддати малому і середньому бізнесу. Весь світ розуміє, що чим вужча спеціалізація бізнесу, тим вища його продуктивність, більше сплачених податків та виданих зарплат. Яскравий приклад - компанія Apple, яка пропонує лише 4 або 5 продуктів, все інше на аутсорсингу.

МСБ вигідний державі ще й тим, що не потребує стипендій, пенсій, зарплат вчителям або лікарям. Малому та середньому підприємництву потрібно одне - умови для розвитку. Такі підприємці гнучкі, легко підлаштовуються під виклики ринку: одна справа поміняти діяльність великого містоутворюючого підприємства, і зовсім інша - змінити спеціалізацію або вектор розвитку маленької або середньої компанії.

У найближчі три роки Україна має пройти досить складний, але цікавий шлях у плані зміни структури ВВП. За нашими прогнозами, уже до 2018 року мікро-, малий і середній бізнес становитиме орієнтовно 20-25% у структурі ВВП.

- Який загальний кредитний портфель МСБ в Україні?

- Цікаво, що орієнтовний портфель облігацій внутрішньої державної позики перевищує обсяг портфеля МСБ в Україні більш ніж удвічі. Це означає, що раніше держава позичала гроші для фінансування дефіцитів свого бюджету замість того, щоб створювати умови для розвитку МСБ.

- Які зміни вже відбулись у банку в світлі підготовки до активного кредитування МСБ?

- Падіння економіки на 15% автоматично призводить до такого ж зменшення кредитних портфелів. Відповідно, "тиснути на газ" та активно кредитувати при переформатуванні ринку ніхто не буде. Але в 2016-2017 роках економіка України зростатиме. Тому зараз ми робимо своє "домашнє завдання": створюємо інфраструктуру, вдосконалюємо процеси, беремо участь у створенні нових форматів взаємин держави і громадян, щоб заслужити довіру клієнтів і щоб кожен четвертий клієнт малого, мікро- та середнього бізнесу обслуговувався в Ощадбанку.

Навесні для цього було створено бізнес-підрозділ - департамент мікро-, малого та середнього бізнесу. Відбувається створення повноцінної кредитної адміністрації, яка зможе працювати в режимі кредитного конвеєра. З 2 вересня ми запускаємо проект, який скоротить витрати часу на відкриття рахунку з декількох днів, а іноді, на жаль, кількох тижнів, до лічених годин.

 

В Ощадбанку з'являться класні прості та зрозумілі пакети для представників мікробізнесу. Пакет "Моя справа", "Моя справа+" (пакет з набором додаткових сервісів. - Ред.), пакет "Все включено" (клієнт платить фіксовану суму банку і робить з рахунком все, що дозволено в рамках законодавства, кількість трансакцій не обмежена. - Ред.)

Для малого бізнесу це буде пакет "Мій бізнес", "Мій бізнес+" і "Все включено". Для середнього бізнесу аналогічно: "Моя компанія", "Моя компанія+", "Все включено".

Крім того, для малого бізнесу планується розробка 3-4 кредитних продуктів: на поповнення обороту коштів, на розвиток основного капіталу, на придбання обладнання. Зараз ми розпочинаємо співпрацю з міжнародними донорами та міжнародними організаціями, які підтримуватимуть мікробізнес. Спільно з ними банк має намір розробити продукт з підтримки мікробізнесу, де частину ризиків при створенні бізнесу на себе буде брати грантодавець. Для середнього бізнесу готується лінійка з 7-10 продуктів, які включатимуть повний спектр, починаючи з овердрафту і закінчуючи довгостроковими інвестиційними кредитами з залученням фінансування міжнародних донорів.

Можу анонсувати, що в жовтні буде запущено новий формат договору про розрахунково-касове обслуговування - договір приєднання або, як його частіше називають, "публічна оферта". Це заощадить не один гектар лісу (сміється). Річ у тім, що обсяг цього документа на сьогодні становить 24 аркуші. Обсяг нового - 1-2. Все інше буде на сайті або на стійках у відділеннях банку.

Наше завдання - спростити всі сервіси банку, зробити їх доступними і зрозумілими. Як сказав великий Леонардо да Вінчі: "Простота - це те, що найважче на світі; це крайня межа досвідченості і останнє зусилля генія". Яскравий приклад слідування цій концепції - успіх компанії Apple. Адже в телефоні було 12 кнопок, а стала одна.

- У яких галузях банк бачить найбільшу перспективу?

- Можу назвати кілька напрямів не за ступенем важливості, а за ступенем готовності банку до фінансування.

По-перше, це АПК, з особливим акцентом на глибоку переробку. Пишатись тим, що ми одні з лідерів експорту зерна у світі - мало. Було б краще пишатись тим, що Україна - лідер експорту готового продовольства.

- По-друге, енергоринок. Величезний потенціал економіки України закладений в ефективному використанні енергоресурсів. Близько 50 млрд доларів потрібно вкласти тільки в реконструкцію житлового фонду. І зараз банк спільно з урядом, державним агентством з енергоефективності, IFC (Міжнародна фінансова корпорація. - Ред.) і Світовим банком розробив продукти з фінансування енергоефективних заходів зі значною (до 40%) державною компенсацією.

- По-третє, імпортозаміщення. Ми віддамо перевагу тим компаніям, що братимуть кредити для створення продуктів, які Україна наразі імпортує.

У найближчих планах - проекти, що повинні допомогти реалізувати "сплячий" потенціал країни. Україна має прекрасних фахівців у сфері ІТ, сприятливе в усіх відношеннях географічне положення, величезний творчий людський ресурс. Усе це мусить перетворитись на процвітання нашої України. І ми бачимо свою участь не тільки у фінансуванні, а й у спрощенні взаємодії між державою, підприємцем, науковим та просвітницьким середовищем.

- Вартість кредитів буде такою ж непосильною?

- Вартість кредиту дуже просто обчислити - подивитись ставки за депозитами і додати 2-4% маржі, необхідні банку для утримання офісу та штату, покриття ризиків і отримання прибутку. На вартість грошей впливають два чинники - час та ризик. Чим більше часу і більший ризик, тим вища відсоткова ставка. З огляду на те, що в Ощадбанку ставка є однією з найнижчих на ринку, ризик співпраці з нами теж один з найнижчих серед українських банків. Це свідчить про нашу надійність. Ощадбанк - єдиний банк, який має 100% державну гарантію вкладів. Уся сума депозиту гарантована державою. Щойно ситуація в країні стабілізується, знизиться ризик, банки будуть приймати депозити під 4% або під 3% річних, як у Польщі, ми отримаємо ставку фінансування 7-8%, що стане серйозним поштовхом до швидкого зростання економіки.

 

- Чи відбувається діалог з урядом щодо можливої компенсації кредитів МСБ?

- Переговори йдуть, є певні напрацювання. Деякі регіони зацікавлені в компенсації відсоткових ставок у сфері малого та середнього бізнесу в конкретних галузях за принципом компенсації кредитів на енергоефективність. Там відбувається компенсація з двох сторін: з держбюджету компенсується до 40% вартості кредиту плюс компенсація самої відсоткової ставки до 20% на рівні областей. Для споживача кредит зменшується на 40 відсотків, і за ставкою знижується до 10 відсотків річних.

- Що крім кредитування банк може запропонувати для підтримки МСБ?

- Лише четверта частина клієнтів мікро-, малого та середнього бізнесу відчуває потребу в кредитуванні. Інші клієнти поки не готові брати кредити з різних причин: високі ставки, високі ризики, погіршення економічного становища тощо. Тому ми акцентуємо увагу на розрахунково-касовому обслуговуванні. Підприємці шукають місце, де надійно, де платежі проходять вчасно, де зрозумілі умови і якісне обслуговування.

У нас є бізнес-візія: максимально спростити життя нашим клієнтам, створивши умови для "взаємоопилення". Саме в цьому напрямі ми підготували всі свої домашні завдання. Про спрощення тарифної сітки, використання пакетного обслуговування, створення зручного Клієнт-банку, відкриття рахунку за кілька годин я вже сказав. Потрібно створити майданчик для впровадження таких продуктів, щоб клієнтам було вигідно обслуговуватись в одному банку, отримувати портфелі замовлень, навчатись разом з нами і рости разом з нами.

Міжнародний досвід країн, які в 90-х роках дуже активно допомагали мікробізнесу, свідчить про те, що лише кожна десята компанія пережила дворічний період з моменту створення. Ті, хто виживав, перетворювались на дуже сильні компанії, які потім були драйверами і тягли за собою всіх інших. Наше завдання - визначити потенціал і створити умови для такого зростання.

- І це виявилось економічно вигідним?

- Дуже вигідним. У багатьох країнах за підтримки держави на базі банків створювались бізнес-інкубатори, де навчали ведення власного бізнесу. Так от, 1 долар, вкладений у ці бізнес-інкубатори, приніс 7 доларів бюджетних відрахувань. Це при тому, що 9 з 10 компаній "померли". Такі цехи з переробки металобрухту нашої економіки "з мечів на орала" мають з'явитись і в Україні. Колишні міліціонери, яких близько 300 тисяч у країні, величезна армія колишніх чиновників у цій індустріальній економіці мають стати ландшафтними дизайнерами, класними фермерами, пекарями, художниками, успішними бізнесменами тощо. Вони повинні перекваліфікуватись. Іншого шляху просто немає. У сучасному світі 60-65% економіки становить сфера послуг. І коли ми чуємо фразу "без індустріалізації нікуди", потрібно розуміти, що 70% американської, європейської економіки - це нематеріальне виробництво. Знову ж таки Apple: індустріальна собівартість його продукту - 100 доларів, але в магазині він коштує 500 доларів. Решта 400 доларів створені додатковою вартістю, тобто нематеріальним виробництвом.

Як бачите, у нас усіх багато роботи. І безумовно, одним з основних гравців на ринку обслуговування МСБ буде Ощадбанк.


інші статті

Голова Ощадбанку: До банківської системи потрібно ставитися як до кришталевої ва...

Інтерв’ю А.Г.Пишного
Сайт: Мінфін
Український банківський ринок переживає непрості часи. Після націоналізації Привату галузь було монополізовано державою. За даними НБУ, за підсумками минулого року на підконтрольні Мінфі

Андрій Пишний: Якщо "Укрпошта" хоче бути банком, то банкам треба дати ...

Інтерв’ю А.Г.Пишного
Сайт: Економічна правда
Що відбувається з Ощадбанком, чи насправді він уже не той бюрокартичний "монстр". Про це в розмові з головою Андрієм Пишним. "Так виглядає 1,4 млрд. доларів", — пояснює голова правлін

другие предложения